האלטרנטיבה של ביטוח אחריות מקצועית המהווה רשת ביטחון לכלל בעלי/ות המקצועות, הופך אותו לאטרקטיבי במיוחד בשנים האחרונות – ובצד. כי מי לא רוצה לישון בשקט בלילה?

כולנו בני אדם, כולנו עושים טעויות אבל לא כולנו יכולים לשאת בעלות הנזק

אז מי בכלל צריך ביטוח אחריות מקצועית? מה בכלל מכסה ביטוח אחריות מקצועית והכי חשוב – מהו מחיר ביטוח אחריות מקצועית? בואו נעשה סדר:

ביטוח אחריות מקצועית בניגוד לשאר הביטוחים, הוא ביטוח אותו יש צורך "לתפור" למידותיו של המבוטח, ולא ההיפך. הכיסויים בפוליסה חייבים להיות מותאמים לאופי המקצוע, הסיכונים המגולמים בו, תקלות אשר עלולות להיגרם במסגרתו, מחדלים או אי מילוי חובה מקצועית ועוד.

כל מקצוע והסיכון שלו

רואה חשבון עשוי לשכוח להגיש את הדו"ח השנתי, טעות שעלולה לעלות ללקוח שלו המון כסף וחושפת אותו לתביעה. רופאה אשר טעתה בשיקול הדעת במהלך ניתוח מורכב והביאה בכך לנזק בלתי הפיך או חלילה למוות – חשופה גם היא לתביעה. אבל לא רק הם.

גם ביטוח אחריות מקצועית למעצבת פנים, ביטוח אחריות מקצועית למאמן כושר או ביטוח אחריות מקצועית למטפלת באומנות – הם חשובים לא פחות. ביטוח אחריות מקצועית מגן עליכם מפני סיכונים שונים, קטנים כגדולים.

מה תקבלו במסגרת ביטוח אחריות מקצועית?

ביטוח אחריות מקצועית כולל בין היתר כם כיסוי עלויות והוצאות משפט לרבות שכר טרחה לעורכי הדין, תשלום לעדים במסגרת התביעה, ייצוג משפטי ועוד.

נוסף על כך, חברת הביטוח נכנסת לנעלי המבוטח/ת במקרה של תביעת אחריות מקצועית ומשלמת לצד התובע את הפיצוי שהוסכם במסגרת פסק הדין עבור נזקי גוף, רכוש, נפש, נזקים לציוד, מבנה וכל נזק אחר שנגרם לתובע/לצד שלישי הנושא איתו נזק כלכלי.

כיצד נקבע גובה הרפמיה לביטוח אחריות מקצועית?

כמו בכל סוגי הביטוח, גם בביטוח אחריות מקצועית יש לרקע של המבוטח משמעות בקביעת גובה הפרמייה בביטוח אחריות מקצועית" אומר בני צדוק הבעלים של אסיה פתרונות ביטוח מתקדמים, סוכנות לביטוח.

"בניגוד לביטוחים הבסיסיים יותר כמו ביטוח רכב, נסיעות או דירה" אומר בני, "ביטוח אחריות מקצועית מורכב סעיפים סעיפים אשר יחד כמו פריטי לבוש בודדים, מרכיבים את החליפה המדוייקת למידותיהם של המבוטחים" הוא מסביר. התאמת הכיסוי בשילוב המורכבות והסיכון שבכל מקצוע, היא זו שהופכת את ביטוח אחריות מקצועית לפוליסה מורכבת ועל כן, גם יקרה יותר.

נוסף על ההסיטוריה והרקע של העסק חשוב נלקחים בחשבון גם מספר סעיפים שיש להם השפעה גדולה על עלות ביטוח אחריות מקצועית", והוא מפרט את השאלות שהמחיר, מגולם בתשובה שלהן:

• איזה סיכון לוקחת חברת הביטוח כשהיא מבטחת את העסק שלכם? – המחיר מושפע מאופי המקצוע שלכם ומהסיכונים הנלווים אליו. לדוגמא, העלות של ביטוח אחריות מקצועית למהנדס אזרחי יהיה שונה מביטוח אחריות מקצועית למעצבי פנים. מחיר ביטוח אחריות מקצועית למהנדס אזרחי יהיה שונה ממחיר ביטוח אחריות מקצועית למעצבי פנים.
• ההכנסות שלכם, הסיכון של חברת הביטוח – גם למחזור והפעילות העסקית שלכם, ישנה השפעה על עלות ביטוח אחריות מקצועית. נוסף על זה, יש לקחת בחשבון מספר עובדים גדול המעלה את הסיכון לחברת הביטוח שכן מספר עובדים רב יותר, מעלה משמעותית את הסיכוי לתביעות.
• סכום הביטוח, הוצאות משפטיות וכמובן, השתתפות עצמית – מה מכסה הפוליסה מבחינת מקסימום פיצויים והיקף הסיוע המשפטי, מהו גובה ההשתתפות העצמית שתאלצו לשלם, וכן האם הביטוח מכסה גם תביעות רטרואקטיביות (עבודה שביצעתם טרם רכשתם פוליסת ביטוח) כל אלו ועוד ישפיעו ביחס ישיר על המחיר.
• לפעמים צריך להרחיב – ישנן פוליסות ייעודיות למקצועות מסוימים, המשלבות גם כיסוי של אחריות מקצועית, ביטוח צד שלישי וחבות המוצר. הרחבה הזו מתאימה למשל לחשמלאים, טכנאים וכדומה. מקצועות פרא-רפואיים כגון פסיכולוגיות, עובדות סוציאליות, מרפאות בעיסוק או מקצועות חופשיים כמו מאמני כושר אישיים וכיוב' נהנים מתעריף קבוע.

מה חשוב לבדוק כשאתם רוכשים ביטוח אחריות מקצועית?

דבר ראשון – תבדקו שאתם לא מתפשרים על השקט הנפשי שלכם ואז, אפשר לעבור לסעיפים שצריך להכיר ובמידת הצורך – לרכוש:

• כיסוי נאמנות עובדים – מעניק לכם הגנה מפני נזק שנגרם על ידי עובדים במכוונה תחילה ושלא בתום לב.
• שיימיניג (או בשמה המקצועי, תביעת דיבה) – כיסוי זה מעניק הרחבה למבוטח ומגנה עליו מפני תביעות של הוצאת דיבה כלפי צד ג'.
• כסוי הגנה בהליך פלילי – כיסוי הנושא בעלויות שכר טרחה לעורכי דין פליליים במקרה הצורך.
• אבדן מסמכים – טעות "מינורית" שכזו, עלולה להביא איתה נזק אדיר כשמדובר במסמכים בעלי ערך רב. כיסוי המתאים גם לעורכי דין, נוטריונים ואפילו חברות תרגום ותמלול המחזיקות בחומרי גלם אשר אינם ניתנים לשחזור.
• נזקי עיכוב – הכיסוי שמעניק הגנה למבוטחים מפני עיכובים כתוצאה מרשלנות במהלך ביצוע הפרויקט או בעת מסירתו.
• חריגה מסמכות – כיסוי המעניק הגנה גם במקרים בהם בעלי המקצוע חרגו מסמכותם בתום לב, עשו דבר אסרו במסגרת עיסוקם וגרמו לנזק כתוצאה מכך.
• הרחבת תקופת גילוי – במקרים בהם לא ניתן לחדש את ביטוח אחריות המקצועית, ניתן לרכוש כיסוי המעניק כיסוי של מספר חודשים נוספים מתום תקופת הביטוח. תביעות אשר יוגשו במהלך תקופת הגילוי המורחבת, יכוסו גם הם.
• נזק עקב חדירה לפרטיות – כיסוי הנפוץ בקרב בנקים, חברות אשראי אך גם מרפאות ואפילו צלמים וצלמות. הכיסוי הזה מעניק הגנה במקרה של רשלנות שבמסגרתה נחשפו פרטים ומידע אישי ורגיש של לקוחות המבוטחים כגון: פרטי כרטיס אשראי, תיק רפואי, תמונות וסרטונים.

"ככל שחולפות השנים" אומר בני, "כך נוספים סיכונים רבים לכל מקצוע וכן הציבור מודע לזכויות שלו, ולא מבליג על טעויות של נותני שירותים והדרך לבית המשפט קצרה מתמיד בתקופה הזו. ישנה עליה משמעותית במספר התביעות המוגשות, לכן חשוב מאוד לעיין היטב בתנאי הפוליסה ולוודא שהיא עומדת בקנה אחד עם הצורך המקצועי שלכם" הוא מדגיש.