מטרתו של הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות היא להעניק ליזם או לקבלן הגנה מקסימאלית מפני סיכונים בזמן הבניה באתר הבניה .
באופן כללי ביטוח עבודות קבלניות הנו מוצר אשר מטרתו לספק פתרון ביטוחי מקיף לסיכונים של פרויקטים מסוגים שונים ובהם עבודות בניה, שיפוץ ,הקמה, חיזוק מבנים, עבודות תשתיות והנדסה אזרחית ועוד.
הביטוח נותן מענה לאובדן או נזק לעבודות הפרויקט בכל שלביו.
הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות מורכבת מ-3 פרקים בהם כלולים כיסויים נרחבים כחלק מהכיסוי
להלן סיווג העבודות בביטוח קבלנים: ניתן להבחין בין מספר סוגי עבודות השונות במהותן האחד מהשני אך מכוסות תחת ביטוח קבלנים בצורה כזו או אחרת
בקטגוריה זו נכללות עבודות בעלות מאפייני סיכון ומאפיינים הנדסיים
בקטגוריה זו נכללות עבודות להקמת מפעלים, קווי ייצור, ציוד ומכונות בין אם כחלק מפרויקט קבלני ובין אם בעבודה בפני עצמה
ההבדל המהותי בין פוליסת עבוות קבלניות לעבודות הקמה הוא 2 סעיפים מהותיים
עבודות פיתוח עבודות הכשרת שטח עליו עתיד להיות בנוי מבנה מסוים, עבודות פיתוח והכשרת שטחים לבניה של שכונת מגורים עבודות תשתיות וביוב, כבישים, מדרכות, שבילים, פארקים, ושטחים ציבוריים פתוחים, עבודות לבניית גשרים ומנהרות, צמתות ומחלפים, הרחת קווי צנרת, חשמל, ביוב מים תקשורת וכיוב'
פוליסה פתוחה " הצהרתית"
מטרת הפוליסה היא לתת למבוטח לרכז את עבודותיו תחת פוליסה אחת ולכלול בפוליסה את מחזור העבודות אותו צופה הקבלן במהלך שנת הביטוח הבאה
בפוליסה זו נקבעים כללי מסגרת אשר בסיסם הוא היקף המחזור, שווי של פרויקט יחידני מקסמאלי, היקפי ההרחבות של פרקים א' – ג' , מסגרת תקופת הביטוח, מסגרת תקופת ביטוח לכל פרויקט ובכפוף לפרמיית מינימום לפוליסה – מחויבותו של המבוטח הוא לדווח לחברת הביטוח על כל עבודה חדשה על מנת להכניסה לכיסוי
המבוטחים: בביטוח עבודות קבלניות נהוג לכלול את שם הקבלן הראשי/היזם שיוגדר כ"מבוטח הראשי" עליו ניתן להוסיף קבלנים ו/או קבלני משנה אשר מעורבים בביצוע העבודות וכן מזמיני העבודה, בנקים ומוסדות מימון.
הרחבת שם המבוטח לנותני השירותים (חיצוניים) – ניתן להרחיב על פי בקשה את שם המבוטח לכלול יועצים ו/או מתכננים ו/או אדריכלים ו/או מהנדסים ו/או מנהלי האתר ו/או מנהלי העבודה ו/או ממוני בטיחות ו/או מפקחים (ו/או לכל מי מטעמם של המציעים ו/או מזמיני העבודה)
יובהר בנושא זה כי הרחב שם המבוטח הינו למעט בגין אחריותם המקצועית של כל הנ"ל (יועצים ו/או מתכננים ו/או אדריכלים ו/או מהנדסים ו/או מנהלי האתר ו/או מנהלי העבודה ו/או ממוני בטיחות ו/או מפקחים (ו/או לכל מי מטעמם של המציעים ו/או מזמיני העבודה).
תקופת הביטוח:
*מיוניק ריי 116 MR116 – הנו נספח הרחבה של מבטח המשנה חברת מיוניק ריי הגרמנית – אשר מרחיב כיסוי לאובדן או נזק )לאותו חלק של העבודות הקבלניות המבוטחות שה/שימוש החל בו או שהוא נמסר למזמין רק אם האבדן או הנזק נגרם כתוצאה מבניית החלקים המבוטחים בפרק א' ושאירעו בתקופת הביטוח
תקופת תחזוקה: מכיוון שהקבלן חב למזמין העבודה באחריות לתיקון ליקויים ופגמים בפרויקט לפרק זמן המוגדר בחוק הרי שהפוליסה מורחבת לכסות את המבוטח בתקופה זו (בין 12 ל- 24 חודשים בד"כ)
פרק א' ביטוח הרכוש – בפרק זה מכוסה אבדן או נזק לעבודות כתוצאה מנזק פיזי פתאומי ובלתי צפוי מראש אשר אירע באתר העבודות או בסביבה הקרובה לפרויקט (למעט רכוש בהעברה) במסגרת תקופת הביטוח בפוליסה
תשומת לב חשובה ! הכיסוי בפרק זה הנו בכפוף לקיומו של נזק פיזי לדוגמה מקרה של טעות במיקום המבנה או תכנון קיר לקוי חריגה בבניה או משטח הבניה אינם מכוסים תחת פוליסה זו אלא במסגרת פוליסה לביטוח אחריות מקצועית)
הנזקים המכוסים יהיו רק במקרים הבאים:
תקופת תחזוקה מורחבת – בשונה מתקופת התחזוקה הרגילה בתקופת התחזוקה המורחבת לא מוגבל הכיסוי הביטוחי לנזקים שנגרמו כתוצאה מעבודות התחזוקה, תחת הרחבה זו הפוליסה תכסה אובדן או נזק לעבודות הפרוייקט או חבות של נזק לרכוש או גוף כתוצאה מהמקרים הבאים
השוני בין תקופת התחזוקה הרגילה ובין תקופת התחזוקה המורחבת הינה שתקופת התחזוקה המורחבת אינה מגבילה את המבוטח לנזקי צד שלישי ורק כאלו נזקים לצד שלישי אשר אירעו כתוצאה מהעבודות שביצע המבוטח בתקופת התחזוקה !
סיום תקופת התחזוקה – יש להבחין בין סוגי הפוליסות הרגילות לבין פוליסה לביטוח עבודות קבלניות ב.י.ט. 20111, 2013 ,2016 (או פוליסה לביטוח עבודות קבלניות מנוביט או פוליסה לביטוח עבודות קבלניות תנאי פסגה ) לבין פוליסה לביטוח עבודות רגילה – בפוליסות הב.י.ט.למיניהן תקופת התחזוקה המורחבת הינה התקופה שמוגדרת בב.י.ט. עם סיום הפרוייקט או הפוליסה המוקדם מבינהים לבין פוליסות ביטוח עבודות קבלניות רגילה בה נכנסת תקופת התחזוקה הרגילה לסיומה מיד עם סיום הפרוייקט או עם סיום העבודות
חריגים כלליים – ( *חריג – ראה ביאור מטה)
הפוליסה כוללת חריגים עיקריים להלן עיקרם
*משמעות המילה חריג היא כי הכיסוי אינו בתוקף והמקרה המפורט תחת סעיף החריגים אינו מכוסה – אלא אם הוסכם אחרת ונרשם בדף הרשימה
חריגים לפרק א'
ביטוח צד שלישי בפרק זה דומה לכלל ביטוחי צד שלישי בענפי העסקים ובפרט כולל מספר התאמות והדגשות
אחריות צולבת – בפוליסות רבות מבוטחים נהוג לרכוש הרחב אחריות צולבת – היה ובדף הרשימה נכללו בשם המבוטח יותר מאדם או גוף משפטי אחד, יחול הכיסוי לפי פרק זה על כל אחד מיחידי המבוטח, בנפרד, כאילו הוצאה על שמו פוליסה, כשהיא נפרדת ובלתי תלויה בקיומם של המבוטחים האחרים.
המשמעות של ההרחבה הזו היא כי כל אחד מהמבוטחים יהיה מבוטח יחיד וכי יש לו האפשרות לתבוע מבוטחים אחרים בפוליסה היה ונגרמו לו נזקים לרכוש שבאחריותו כתוצאה מרשלנותם.
חריגים לפרק ב'
*יש לשים לב כי ביטוח צד שלישי אינו כולל חריג אחריות מקצועית ביחס לנזקים פיזיים לגוף ולרכוש כאשר נזק כלכלי טהור הינו חריג וכן ביחס למתכננים, אדריכלים ומפקחים אשר אינם עובדים ישירים של המבוטח הראשי וכן חברות שמירה וחברות הובלה הסייג (ראה ליעיל הרחב לשם המבוטח) מחריג את האחריות הזו היה והוסף לשם המבוטח הסייג
ביחס לנזקים תוצאיתיים הנלווים לנזק הישיר קיים חריג מוחלט אשר ניתן להסרה ובכפוף לבקשה מפורטת
פרק ג' חבות מעבידים
ביטוח חבות מעבידים בפרק זה כמעט ודומה לביטוחי חבות מעבידים אשר קיימים בכל הענפים העסקים השונים כאשר במסגרת ביטוח עובודות קבלניות יחולו מספר שינויים ודגשים והתאמות
חריגים לפרק ג'
דגשים כלליים בביטוח קבלנים
תיאור מפורט של הפרוייקט