המציאות עמה מתמודדים כיום עסקים מורכבת מתמיד. שינויים בטכנולוגיה, באופי התחרות, בחקיקה וברגולציה, מביאים עמם סיכונים חדשים ושיקולים שיכולים להשפיע באופן ניכר על יציבות העסק. לכן, תיק ביטוחי מתוכנן היטב מהווה כיום תנאי הכרחי לצמיחה וליציבות לטווח הארוך.
רבים משקיעים כיום סכומים לא מבוטלים על מנת לרכוש פתרונות ביטוח לעסקים שיעניקו להם שקט נפשי והגנה מפני תרחישים נפוצים ועובדים מול סוכנויות ביטוח שיסייעו להם במשימה. עם זאת, בעלי עסקים רבים בוחרים לעבוד עם סוכנים ואינם מכירים כלל את האפשרות לעבוד עם יועץ ביטוח.
על אף שלעתים קרובות משתמשים בביטויים אלו לסירוגין, מדובר למעשה בשני מקצועות שונים בתכלית. אנו באסיה מאמינים שמדובר בהבחנה קריטית שיכולה לעשות את כל ההבדל כשזה מגיע להתוויית תוכנית הביטוח של העסק. כאן, נסביר מה ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ ביטוח וכיצד נקבל החלטה מושכלת שתעניק לעסק שלנו את הכלים הנחוצים במציאות העסקית הנוכחית.
סוכן ביטוח ויועץ ביטוח – תחומי אחריות והיצע שירותים
המונחים סוכן ביטוח ויועץ ביטוח משמשים לעתים קרובות כמונחים מקבילים. עם זאת, תחומי האחריות והזיקה שיש לכל אחד מהגורמים הללו שונה בתכלית. הסיבה לכך טמונה ככל הנראה בעובדה שישנה חפיפה מסוימת בין התפקידים שמבצעים שני אנשי המקצוע האלה.
שניהם בסופו של דבר ידונו איתך באפשרויות הכיסוי שזמינות לך ויטפלו בכל הניירת, רובם גם ינהלו עבורך משא ומתן על העלויות. עם זאת, לא כאן מסתיימים תחומי האחריות.
סוכן ביטוח
סוכן ביטוח מורשה לתווך בין לקוחות ובין חברות ביטוח ולרוב, פועל מטעם מספר חברות ביטוח. הסוכן מסייע ללקוחותיו לבחור פוליסות, להגיש בקשות ולהשלים את רכישת הפוליסה.
עם זאת, נאמנותו של הסוכן היא בראש ובראשונה לחברת הביטוח וממנה הוא בסופו של דבר יקבל את התמלוגים. תפקידיו של סוכן הביטוח מוסדרות בחוק חוזה הביטוח התשמ"א-1981 והינם כדלקמן.
משא ומתן ברכישת פתרונות ביטוח
סוכני ביטוח מייצגים את הלקוח מול חברת הביטוח ומקיימים משא ומתן על תנאי הפוליסה. כחלק מכך, ינסה סוכן הביטוח להשיג גבולות אחריות גבוהים ככל הניתן, למנוע החרגות ומגבלות ולהשיג גובה פרמיה נוח ומותאם ליכולות בעל העסק. עם זאת, כאמור, נאמנותו בסופו של דבר היא לחברת הביטוח.
גיבוש החוזה
לאחר הסכמה על התנאים, הסוכן מוודא שהפוליסה מכילה את כל התנאים שהוסכמו והיא נחתמת על ידי כל הצדדים. כחלק מגיבוש החוזה וההסכמה על התנאים, על סוכן הביטוח לשקף את כלל צרכיו המהותיים של הלקוח. מחויבות זו מעוגנת בסעיף 33(ב) לחוק חוזה הביטוח.
על הסוכן חלה חובת גילוי לחשוף כל מידע רלוונטי על המבוטח לחברת הביטוח על מנת שהפוליסות שיירכשו ישקפו במדויק את צרכי המבוטח ועל מנת שכל הצדדים יהיו מודעים לכלל המורכבויות שעשויות להשפיע על תנאי הביטוח.
טיפול בתשלומים לחברת הביטוח
לסוכנים ניתנת הסמכות לגבות את הפרמיות מטעם חברת הביטוח. עבור בעלי עסקים, מדובר בשירות המפשט את התהליך. ניתן לשלם לסוכן ולנהל את כל ההתקשרות מולו.
סעיף 34 לחוק חוזה הביטוח קובע כי תשלומים המשולמים לסוכן נחשבים למעשה כתשלומים לחברת הביטוח לכל דבר ועניין, אלא אם כן ציינה חברת הביטוח אחרת מפורשות בכתב.
עדכונים על שינויים בפוליסה
כמו כן, הסוכן מחויב להודיע ללקוחות או למוטבים אחרים בפוליסה על כל שינוי או עדכונים במדיניות, בין אם עקב חקיקה חדשה, עדכונים ברגולציה או שינויים במדיניות חברת הביטוח עצמה. סעיף 35 לחוק קובע כי הסוכן הוא גורם ההתקשרות הרשמי לצורך זה והדבר נכון באותה מידה לכל שאילתה או הודעה שיש למבוטח אל חברת הביטוח. על פי לשון החוק, כל מסר שהועבר לסוכן על ידי המבוטח ייחשב ככזה שהתקבל על ידי חברת הביטוח.
עם זאת, חשוב לציין כי על אף כלל תחומי האחריות שמנינו שעומדים לרשות הסוכן, תפקידו מוגבל בסופו של דבר לתחזוקה השוטפת של הפוליסה ולליווי בתביעה. עם זאת, מהרגע שהפוליסה נרכשה, המענה של סוכן הביטוח יהיה מוגבל למדי. הסוכן עשוי לספק ליווי והנחיות ראשוניות, אך הם אינם הנציג הרשמי של הלקוח במהלך תהליך התביעה, שכן נאמנותם כאמור הינה קודם כל לחברת הביטוח.
הבחנה זו עלולה לא פעם לעורר תסכול רב בקרב בעלי עסקים שמגלים ברגע האמת שהסוכן לא יטפל בתביעה. כאן בדיוק נכנס לתמונה הצורך ביועץ ביטוח שיוכל לספק את המענה השלם לעסקים על רקע אירועי ביטוח קריטיים.
יועץ ביטוח
היועץ הוא איש מקצוע חיצוני אשר נאמנותו הבלעדית היא ללקוח. מדובר באיש מקצוע חיצוני ובלתי תלוי המציע ייעוץ ללא משוא פנים ומבצע תהליכי ניהול סיכונים מותאמים לעסק כשהשיקול היחיד בבחירת הפוליסות הוא כמה הן ישרתו את צרכי העסק הספציפיים.
יועץ הביטוח למעשה מספק את כלל השירותים שמספק סוכן הביטוח ומתווך את תהליך רכישת הפוליסה והמשא ומתן מול חברות הביטוח. עם זאת, לא כאן מסתיים המענה שהוא מציע. היועץ למעשה מספק הערכה מלאה ומקיפה של כלל סיכוני העסק ומשמש כמעין מומחה ניהול סיכונים הפועל בשירות העסק ומסייע בניהול כלל צרכי הביטוח כשנאמנותו הבלעדית היא ללקוח. אלו כמה מתחומי האחריות של היועץ.
סקירה ראשונית של הפעילות העסקית
היועץ מתחיל את עבודתו בפגישת אפיון עם בעל העסק בה הוא לומד לעומק את אופי הפעילות המקצועית של העסק, יעדיו המרכזיים ואת כלל הסיכונים הייחודיים שניצבים בפניו. יועץ הביטוח יבחן לעומק את כלל הפוליסות העדכניות בבעלות העסק כיום, ככל שישנן כאלה ויאסוף את כל המידע שיאפשר לו לגזור תובנות לגבי פרופיל הסיכון של הלקוח.
הערכת הכיסוי הביטוחי הקיים
לאחר הסקירה הראשונית ולמידה מעמיקה של צרכי העסק, יעריך היועץ האם הכיסוי הביטוחי הנוכחי מגן כראוי על העסק מפני כלל הסיכונים הפוטנציאליים. במקרים בהם ישנם פערים, או חפיפות מיותרות בין מספר מוצרי ביטוח, יספק היועץ המלצות כיצד לייעל את התיק הביטוחי כדי לרקום רשת הגנה מלאה, שלמה ויעילה.
ביצוע ניהול סיכונים
יועץ הביטוח ינתח את כלל היבטי שרשרת האספקה ותהליכי העבודה התפעוליים בארגון כדי לזהות תחומי פעילות והיבטים בעסק בהם ישנו פוטנציאל לתביעות או נזקים. בין השאר, יילמד אופי הקשרים עם ספקים, התקשרות עם לקוחות ועוד.
היועץ יזהה סיכונים ויסייע לבעל העסק לפתח אסטרטגיה לצמצום או הגבלת תחומי האחריות מול הצדדים הללו כדי להפחית סיכונים לתביעות פוטנציאליות מבלי להזדקק לכיסוי ביטוחי שייתכן שניתן לוותר עליו על ידי שינויים בניהול.
סיוע בניסוח החוזה
יועץ הביטוח משתף פעולה עם יועצים משפטיים המסייעים בניסוח תנאי הפוליסה והחלת הרחבות ונספחי אחריות שונים בהתאמה לצרכי העסק הייחודיים. עריכת חוזה מנקודת מבט כה רחבה מאפשרת להגדיר במדויק את ציפיות האחריות בכלל האינטראקציות של העסק ולהבטיח שברגע האמת, יעמוד לרשותך הארגון הכיסוי האידיאלי.
בדיקות פוליסה קבועות
השירות של יועץ הביטוח אינו במתכונת "שגר ושכח". היועץ מבצע ביקורות שוטפות, מוודא שהכיסוי עדכני ומבטיח שהכיסוי הביטוחי הקיים עומד בכלל התקנים בתעשייה והדרישות הרגולטוריות ככל שאלו ישתנו ויתפתחו עם הזמן. כך, מאפשר היועץ לארגונים להבטיח שהם מוגנים מפני סיכונים גם לטווח הארוך.
היערכות לצרכי הביטוח העתידיים
עסקים צומחים אינם שוקטים על שמריהם. תחומי הפעילות של העסק צפויים להתרחב בחלוף השנים, שותפויות חדשות נרקמות וסיכונים חדשים עשויים להתעורר מטבע הדברים.
כדי להבטיח מענה מלא גם לצרכים שיתעוררו בעתיד, יועץ הביטוח עורך "הסכמי מדף" גנריים שיוכלו לספק מענה לצרכים חדשים ויותאמו לספקים וקבלני משנה חדשים. כך, ניתן לערוך התקשרויות חדשות ולהבטיח שגם ברמה הביטוחית יתקבל מענה מתאים.
ליווי במכרזים וחוזי עבודה
יועצי ביטוח מלווים גם עסקים המגישים הצעות לתחרויות ומכרזים ומספקים מענה גם לכלל דרישות הביטוח בחוזי עבודה חדשים הנרקמים מול גורמים שונים. כך, בעל העסק יכול להיכנס לכל מכרז כשהוא מכוסה ביטוחית באופן מלא ובידיעה שבוצע ניהול סיכונים מקיף.
מעבר לעובדה שהדבר מגן על בעל העסק, היערכות כזו גם משפרת את המוניטין והאמינות ומעלה את הסיכויים לזכות בחוזים יוקרתיים יותר.
ייעוץ ברכישת פתרונות ביטוח חדשניים
חידושים רבים מתרחשים כיום בשוק הביטוח וכיסויים שבעבר לא היו זמינים, מוצעים כיום בפוליסות מגוונות ויכולים להציע מענה חשוב לשינויים במציאות העסקית. כיסויים כמו ביטוח סייבר והפרות נתונים או כיסוי בגין נזקי שינויי אקלים, הם רק כמה דוגמאות לחידושים כאלו.
יועצי הביטוח מתעדכנים ללא הרף במגמות האחרונות ומסייעים לעסקים לעדכן את הפוליסות ולהבטיח הגנה רחבה ככל הניתן בהתאם לצרכיהם.
כל היתרונות בעבודה עם יועץ ביטוח
כפי שניתן לראות, היקף המענה שמציע יועץ הביטוח רחב בהרבה מזה שנקבל עם הסוכן הסטנדרטי ומעמיד לרשותך ידע מקצועי שערכו לא יסולא בפז. כתוצאה מכך, ניתן להפיק מספק יתרונות מרכזיים בכל הקשור לניהול העסק.
התאמה אישית גבוהה של התיק הביטוחי
היועץ הוא גורם חסר פניות ומציב את האינטרסים של הלקוח מעל כל שיקולי חברות הביטוח. עובדה זו לצד הניתוח הקפדני של צרכי העסק וההיכרות המעמיקה עם אופי הפעילות שלך, יבטיחו שבסוף התהליך יעמוד לרשותך הפתרון הטוב ביותר עבור הצרכים שלך.
צמצום סיכונים כחלק מהשירות
לכל עסק פרופיל סיכון ייחודי. היועץ ינתח את האתגרים הספציפיים שעומדים בפני החברה וימליץ על פתרונות ביטוח מותאמים אישית הנותנים מענה לאותם סיכונים ישירות.
מענה לצרכים ייחודיים
ארגונים בעלי צרכי כיסוי ייחודיים יוכלו ליהנות מייעוץ שוטף. היועץ יתווך את הניסוח המשפטי הסבוך של הפוליסה ויסייע לבעל העסק לקבל החלטה מושכלת, תוך הבטחה שצרכי הביטוח מקבלים מענה לטווח הארוך.
ניהול תביעות מיטבי
בניגוד לסוכנים, יועצים מעורבים לאורך כל מחזור חיי הפוליסה, במיוחד כשמדובר בתביעות. היועץ ילווה את הלקוח בכל תהליך הגשת התביעה, יסייע באיסוף מסמכים וחומרים אחרים וילווה במשא ומתן מול חברת הביטוח במידת הצורך. מדובר בשירות שיכול להעניק שקט נפשי בלתי מבוטל לבעלי עסקים.
ייעול עלויות בתיק הביטוחי
היועץ פועל באופן מתמיד כדי לזהות כפל ביטוחי ואי סדרים אחרים בתיק הביטוחי הגורמים לעלויות מיותרות.
בסופו של דבר, כשאנו ניגשים למשימה לבחור איש מקצוע שילווה אותנו בבדיקת תיק ביטוחי מקיף ואיתן לעסק, עלינו לבחון טווח רחב של היבטים. בין השאר, יהיה עלינו להעריך מהו היקף השירותים הנדרש עבורנו והיכן ברצוננו שתשכון נאמנות איש המקצוע.
כפי שראינו, יועץ הביטוח מציע כמה יתרונות משמעותיים בהיבט זה ומבטיח שהאינטרסים שלך ניצבים בראש סדר העדיפויות. במשך שנים, אנו בסוכנות הביטוח אסיה פועלים בכל הכלים העומדים לרשותנו כדי להעניק לעסקים שקט נפשי. אנו מבצעים הערכה מקיפה של צרכי העסק ומרכיבים תיקים ביטוחיים מדויקים ומותאמים אישית מתוך ניהול סיכונים מעמיק.
למידע נוסף ולתיאום שיחת ייעוץ, ניתן להשאיר פרטים באתר כעת ונחזור אליך בהקדם.
