למה צריך לעשות ביטוח נסיעות לחול?
כשאנחנו מתכננים טיול לחו"ל – מגשימים חלום לחופשה וטסים, משאת נפשנו היא שהטיול יהיה מהנה ומוצלח ושיעבור ללא כל תקלה. לצערנו לפעמים המציאות שונה, וישנן הפתעות לא צפויות. כדי לישון טוב יותר בלילה וגם להישאר רגועים לאורך כל הטיול ובכל מצב – כדאי ומומלץ מאוד לרכוש את הפוליסה ביטוח נסיעות לחו"ל.
הסבר כללי:
חוק בריאות ביטוח ממלכתי אינו תקף בחו"ל – הדבר עלול לחשוף אותנו בראש ובראשונה להוצאה כלכלית גבוה עקב מקרה בריאותי.
ביטוח נסיעות לחו"ל או פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל מספקת הגנה כנגד מקרים אלו בדיוק ועוד…
במאמר זה ננסה לפשט עבורכם את הפוליסה וחלק מהתנאים שניתן לקבל בה:
ישנם מספר רב של חברות ביטוח אשר משווקות ביטוח נסיעות לחו"ל – בכל חברה יש מגוון גדול של תוכניות ביטוח שונות ובעלות אופי סיכון לכל מטרת נסיעה.
השונות בין תוכניות הביטוח רבה ולכל חברה יש את תנאים אחרים לכל סוג נסיעה (עסקים/נופש/טיול תרמילאים וכיוב') לפעמים הכיסוי וגם ההשתתפויות העצמית משתנה בין חברה לחברה.
בראש ובראשונה כדאי לנו לקבל מושג כללי ולכן, עלינו להפריד בין 5 תוכניות עיקריות אותם נפרט כאן:
תוכניות הביטוח:
- פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל – המטרייה הבסיסית:
- הפוליסה נועדה לאנשים בריאים החל מגיל צעיר ועד גיל כניסה מקסימאלי של 75 (ברוב החברות אך יש חריגים). הפוליסה כוללת כיסוי לתביעות או מקרי ביטוח אשר בהם נדרש התייר להוציא מכספו עלות של הוצאות רפואיות ו/או פינוי או אשפוז בבית חולים .כאמור הפוליסה כוללת הגנה בפני הוצאות אלו וגם בגין רכישת כבודה (עקב מקרה ביטוח או איחור בהגעת הכבודה) ועוד הרחבות בסיסיות לטיפולי חירום בשיניים ועוד…
- פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל לפעילות אתגרית:
- הפוליסה נועדה למטיילים בריאים המעוניינים לשלב במהלך הטיול פעילות ספורטיבית או פעילות אתגרית לדוגמה: סקי שלג או סקי מים (ספורט חורף) ,או לדוגמה קפיצות בנג'י גלישת סנפלינג, צניחה חופשית, רפטינג וכיוב' מעבר לכיסויים הבסיסיים הפוליסה כוללת כיסוי משמעותי של איתור וחילוץ פינוי רפואי יבשתי (לבית חולים קרוב וגם הטסה רפואית לארץ כולל הוצאות רפואיות לאחר הנחיתה בארץ שמאוד נחוץ למקרים אלו. במקרים בהם לא ניתן להטיס את המטייל לארץ או שהטיפול הטוב ביותר הוא בחו"ל מכסה הפוליסה גם הוצאות של הבאת קרוב מדרגה ראשונה לארץ היעד – כולל עלות הטיסה ועלות השהות שלו בחו"ל לכל תקופת הליווי בה הוא נדרש סיוע וסעד.
- פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל לאנשי עסקים:
- זו פוליסה מיוחדת שנרכשת מראש לשנה שלמה, במהלך השנה יכול איש העסקים לצאת לפעילותו בכל אשר יחפץ עם הגבלה של מקסימום 60 ימים לנסיעה אחת. הביטוח מציע לרכישה הרחבים נוספים למקרה של אובדן הרכוש מעבר למטרייה הבסיסית לדוגמה ציוד שאיתו מגיע איש העסקים לחו"ל – מחשב נייד או טלפון נייד, ביטוח לאובדן כושר העבודה בחו"ל, כיסוי למקרה מוות כיסוי לנכות צמיתה מתאונה ועוד…
- פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל לתרמילאים:
- הפוליסה מכילה כיסויים רחבים (כאמור מעבר לכיסוי הבסיסי) אחד החשוב מביניהם הוא חילוץ והצלה (בד"כ על ידי צוות של חיליק מגנס) כולל כיסוי להוצאות אשפוז עם גבולות אחריות גבוהים מהכיסוי הבסיסי, פינוי אווירי בחו"ל לבית חולים קרוב, חילוץ ממקומות מסוכנים, הטסה רפואית לארץ, הרחבה לעלות תרופות מיוחדות בחו"ל כולל כיסוי להמשך טיפול בארץ לאחר מקרה ביטוח, הפוליסה מורחבת לכסות הוצאות מיוחדות למילוט ממדינה זרה עקב מצב עוין, וכמובן שמכסה קרוב משפחה בהטסה לארץ לצורך שהות עקב מצב רפואי או מוות של בן משפחה בישראל. במקרים מסוימים בשהות ארוכה בעיקר במדינות עולם שלישי ישנה סכנה של גניבת המטען/כבודה או כספו של התייר, לא פעם אנחנו קוראים בעיתונות על כך שתייר כזה או אחר נשדד/נחטף/אבד רכושו, לפיכך באה הפוליסה והרחיבה את הכיסוי לכסות את ההוצאות הכלכליות לצורך ברכישת כבודה חדשה בחו"ל.
* הפוליסה לביטוח תרמילאים בחו"ל מגבילה טווחי גילאים בין 18 ועד לגיל 35 והיא מוגבלת למקסימום נסיעה של שנתיים.
- פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל לנשים בהיריון:
- נשים בהריון בעת שהותם בחו"ל נמצאות בסיכון למצב רפואי, בעיקר עקב הסיבוכים הרגילים הכרוכים בהריון סטנדרטי, חברות הביטוח מאשרות לנשים עד שבוע 32 לרכוש את הפוליסה לביטוח.
ההגנה שהפוליסה מספקת היא בדיקות רפואיות, הרחבה לתרופות מיוחדות לזמן ההיריון עקב מקרה ביטוח, הרחבה לאשפוז בחו"ל עקב מצב בריאותי שנוצר מההיריון, פינוי (אווירי וגם ברכב) לבית חולים מקומית הרחבה מיוחדת לטיפול שלא ניתן לדחות אותו עד שתחזור לארץ, הוצאות כספיות עקב קיצור נסיעה לחו"ל בגלל אירוע הקשור להריון שלא היה צפוי.
הרחבות מיוחדות:
פוליסות הביטוח המורחבות מספקות למבוטחים יכולת לרכוש הגנה בפני סיכונים מיוחדים שאינם כרוכים ישירות בסיכון בריאותי, ואשר כרוכות בהגנה כלכלית אליהם חשוף הנוסע בין היתר לדוגמה: ביטול השתתפות עצמית במקרה של תאונה בביטוח רכב בחו"ל, ביטול/קיצור שהות לעלות כרטיס טיסה עקב מקרה מוות של בן משפחה קרוב ועוד….
החמרה למצב רפואי קיים
החמרה של מצב רפואי קודם משמעותה שינוי פתאומי ובלתי צפוי במצב בריאותו של המבוטח, מחמת מצב רפואי קודם (שהיה קיים טרם הנסיעה לחו"ל וקודם למועד תחילת הביטוח), וכאשר הטיפול בשינוי כזה היה הכרחי בחו"ל.
ראש הטופס
הרחבה זו מכסה, בהתאם לתנאי הפוליסה, הוצאות אשפוז, הוצאות רפואיות, הפסד כרטיס נסיעה, הוצאות לשהות נוספת, קיצור הנסיעה או הפסקתה, הוצאות העברת גופה (כמוגדר בפוליסה הבסיסית) וזאת במקרה של החמרה במצב רפואי שקדם למועד תחילת הביטוח.
הרחבה זו אינה מכסה, בין היתר:
* מצב רפואי שלא היה מיוצב במשך 6 החודשים שקדמו למועד תחילת הביטוח.
* תאונה או מחלה או החמרה שארעה ב- 6 החודשים שקדמו למועד תחילת הביטוח.
* מחלת הסרטן שטרם חלפו 5 שנים מיום קבלת הטיפול הרפואי האחרון.
* טיפול רפואי שוטף ו/או תרופות אותן נוטל המבוטח באופן קבוע.
* מחלה שבגינה עמד המבוטח לפני התערבות רפואית או כירורגית אקטיבית או בדיקת בירור בלתי שגרתית.
* השתלות איברים.
* ניתוח לב, השתלת קוצב לב וצנתור לב שלא באו בסמוך לאוטם שריר לב שארע בחו"ל.
* הריון, שמירת הריון, לידה.
תחתית הטופס
ניתן לרכוש בפוליסות הבסיסיות כיסוי למספר ימים בתוך השהות הכללית להרחבה של סיכונים ספקולטיביים – בהם ישנה חשיפה גבוה לתביעה עקב אופי הפעילות.
כמו בביטוח נסיעות לחו"ל לספורט אתגרי – רק לא לכל אורך הנסיעה -לדוגמה תחרות אופניים, ריצת מרתון, טריאתלון, סקי שלג (שאיננו חופשת סקי), סקי מים, צניחה חופשית, קפיצה אתגרית, גלישת גלים, טיפוס הרים וסנפלינג, קפיצת בנג'י, רחיפה בגלשנים, דאונים, צלילה ושאר פעילויות דומות בעלות אופי סיכון גבוה..
ביטוח נסיעות לחו"ל לתחרויות אופניים: בשנים האחרונות שינה מגמה הולכת ומתגברת של תיירים הטסים לחו"ל לצורך תחרויות רכיבה וחברות הביטוח הוציאו הרחבה מיוחדת לתוכנית שמכסה בין היתר גניבת או אובדן האופניים או שוד בחו"ל עם הרחבה מיוחדת לצד שלישי כתוצאה מהתנגשות. כולל תאונות אישיות.
ביטוח תאונות אישיות לנוסעים לחו"ל – בנוסף לתוכניות הביטוח הרפואי בחו"ל, ישנם תוכניות ביטוח המספקות הגנה כספית ( אשר ניתנת כפיצוי במקרה של מקרים הנובעים מתאונה) בין הכיסויים המוצעים – פיצוי כספי חד פעמי למקרה של מוות מתאונה, כיסוי לפיצוי חד פעמי למקרה של נכות (צמיתה) כתוצאה מתאונה, פיצוי שבועי למשך מספר שבועות (בהתאם לחברה) למקרה של אישפוז רפואי, הוצאות מיוחדות לטיפולי חירום בשיניים עקב תאונה, פיצוי בגין שברים או כוויות וכיוב'. חשוב להדגיש שמדובר בפיצוי כספי (ללא קשר להפסד או להוכחת נזק כלכלי טהור) במקרה תאונה – ללא קשר להוצאות הרפואיות הכרוכות בעלות הטיפול, התרופות האשפוז וכיוב'.
כאמור עליות השירותים הרפואיים בחו"ל שלא במסגרת סבסוד הקופה עולות אלפי שקלים – במרבית המקרים נאלץ התייר לשלם מכיסו אלפי יורי/דולר/ליש"ט לפי המדינה בה הוא נמצא. האפשרות הזו יכולה למצות את המשאבים הכלכליים שלרשותו של המטייל (ואף במקרים רבים אפילו אין למטייל את האפשרות הכלכלית לסבסד את הטיפול) ישנם חברות שמעניקות ביטוח ללא השתתפות עצמית ושנותנות למבוטח כרטיס אשראי מראש בטרם יציאתו מהארץ לצורך תשלום תביעה, באפשרות זו, אנו מעניקים למטייל את היכולת לשלם תביעה ולהמשיך ליהנות בחו"ל ללא מיצוי של התקציב או מסגרת האשראי שעמדה לרשותו בטרם קרות המקרה.
לאחרונה אף הוציאו החברות ביטול הכולל ביטול השתתפות עצמית וכל התשלום מבוצע ישירות לגוף הרפואי (תלוי במדינה ובהסכם) ופשוט על ידי הוכחת קיום פוליסה + מכתב מהמבטח ניתן לבצע ניתוחים יקרים או טיפולים רפואיים כאשר המבטח לוקח את מלוא האחריות הכלכלית לתביעה זהו קיצור דרך משמעותי ברמת הנוחות שכן לא נדרש הליך תביעה מסורבל בחזרת התייר לארץ
כל הליך סילוק התביעה מתבצע ישירות מול הגוף הרפואי ואל מול חברת הביטוח, כך למעה המטייל יכול להתמקד בהבראה ובהליך הרפואי ללא דאגות לצד הכלכלי.
להלן פירוט כללי למגוון הכיסויים המוצעים בפוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל (את מרבית הכיסויים מטה ניתן לרכוש בכל חברות הביטוח הישראליות):
ביטוח כבודת הנוסע הכולל כיסוי מדלת הלקוח בביתו בארץ , הכיסוי הוא למטען האישי הנלווה מתוכו ניתן לקבל שיפוי לדברי ערך, הוצאות מיוחדות לשחזור מסמכים, קבלת פיצוי כספי למזוודה או לתיק הרחבה לגניבת מטען מהרכב, וכיסוי להוצאות באיחור בהגעת כבודה
הוצאות רפואיות בחו"ל הכיסוי העיקרי והחשוב בוא הוצאות רפואיות בעת אשפוז או הוצאות רפואיות בחו"ל שלא בעת אישפוז – כולל הגנה בעלות התייעצות עם רופא, בדיקות רנטגן, בדיקות הדמיה, תרופות, טיפול חירום בשיניים ובחניכיים, טיפולי פיזיותרפיה
פינוי לבי"ח קרוב – ברכב יבשתי
פינוי לבי"ח קרוב באמצעות העברה בים או באוויר (מוסקת או מוטסת),+ הטסה רפואית עם צוות של פרמדיק רופא ואחות במטוס מיוחד הכולל בית חולים נייד (לפי המדינה בה האופציה זמינה).
טיפולים פסיכולוגיים למבוטח ו/או לבן משפחה קרוב המשך טיפול שיניים בישראל עקב אירוע תאונתי
טיפולי פיזיותרפיה.
אובדן כושר עבודה שלא עקב תאונת דרכים
אובדן כושר עבודה עקב תאונת דרכים
רעידת אדמה
מוות, הוצאות בגין העברת גופה, קבורת המבוטח במדינה בא אירע מקרה הביטוח
אובדן איברים עקב תאונה
ביטול נסיעה – כולל החזר כרטיס הטיסה
הוצאות מיוחדות למלווה הבא לסעוד המבוטח בחו"ל – כולל כרטיס טיסה, בית מלון, עלות שהות וכו'
הוצאות תקשורת ותחבורה.
ביטוח צד שלישי-הביטוח מספק הגנה בתביעות לרכוש או לגוף אליהם עלול התייר להיחשף.
כיסוי כנגד אובדן או של גניבת מחשב אישי נישא
כיסוי לאובדן/ גניבה של מכשיר טלפון סלולרי
כיסוי לפעילות ולספורט אתגרי כיסוי לספורט חורף – כולל פיצוי בגין אבדן ימי סקי בגין אירוע רפואי מזכה, ביטול נסיעה עקב היעדר שלג באתר הסקי (בכפוף לתנאי הפוליסה).
איחור בהגעה לאתר הסקי בשל מזג אויר אבדן ימי סקי עקב סגירת האתר לתקופה של למעלה מ 48 שעות
ציוד ספורט חורף.
רעידת אדמה
נזקי טבע
מקרי חירום/סיוע בחו"ל והליך כללי להגשת תביעות לביטוח נסיעות לחו"ל
לכל חברת ביטוח הנחיות פרטניות אותם יש לברר טרם היציאה מהארץ לצורך הליך הגשת תביעה – אבל העיקרון הכללי הוא זהה.
ראשית, טרם היציאה מהארץ בקש מסוכן הביטוח שלך את מספר החירום של המבטח בחו"ל – חשוב מאוד לרשום את מספר הטלפון או המייל של המוקדים לכל מקרה בחו"ל וגם לעדכן מיד את החברה במקרה ביטוח במוקד הטלפוני תקבלו הנחיות לגבי המשך הטיפול.
הסבר לגבי מוקדי החירום: חברות הביטוח מחזיקות מוקדי חירום מאוישים אשר זמינים 24 שעות ביממה 7 ימים בשבוע לרשות המטייל – במוקדים אלו ניתן לקבל מענה מלא לכל מקרי הביטוח כולל הסבר תפעולי
מניסיון העבר עולה שמאוד חשוב בעיקר במקרים של איתור וחילוץ בהם נדרש לחלץ תייר ממסלול במדינה זרה – לשמור על קשר לכל אורך החילוץ עם המאתרים.
חברות החילוץ הוקמו על מנת לספק לאוכלוסיית המטיילים הישראלים ובני משפחותיהם בארץ פתרונות במקרים של אבדן קשר ומצבי חירום במהלך שהות בחוץ לארץ, החברות משלבות ידע, ניסיון, וקשרים בינלאומיים כולל כוח אדם מיומן וזמין המאפשר ליצור קשר בכל מקום בעולם, להעמיד בשעת הצורך את מרב המידע הרלוונטי, לתכנן פעולות חילוץ ולהוציאם לפועל בהתראה קצרה. החברות פועלת על פי תפיסה לפיה במקביל לפעילות האיתור בחוץ לארץ, יש לספק ליווי וייעוץ צמודים גם למשפחות בבית.
המומחיות הבינלאומית משולבת ברגישות גבוהה לצרכים הייחודיים של החברה הישראלית.
שירותי חברות החילוץ:
יצירת קשר – בזכות היכרות ארוכה עם מדינות היעד ורשת אנשי קשר מקומיים, מצליחים נציגי החברה לאתר את מיקומם של מטיילים שמסיבות שונות אבד איתם הקשר ולחדש את המגע ביניהם למשפחותיהם, לעתים קרובות תוך שעות מרגע קבלת הבקשה.
ייעוץ בבעיות משפטיות
במקרים בהם נעצר או מעוכב אזרח ישראלי במדינה זרה, יוצרת החברה קשר עם מנגנוני אכיפת החוק המקומיים על מנת לברר את נסיבות המקרה ולארגן, דרך משפטנים ואנשי קשר מקומיים שחרור מהיר. בעת הצורך, מסייעת החברה למנות ייצוג משפטי הולם.
איתור וחילוץ
במקרים סבוכים במיוחד בהם אבד הקשר ולא ניתן לחדשו, משוגר לשטח אחד מצוותי החברה הנמצאים בכוננות מסביב לשעון ונערך למבצע חיפוש. חברי הצוות, המונחים על ידי הדסק המבצעי בישראל, נבחרים על פי המתאר הספציפי של אזור החיפושים ומעדכנים באופן שוטף לגבי מצב החיפושים. נפגעי סמים – במשך השנים, פיתח חיליק מגנוס תפיסה מהפכנית של התערבות במקרים של מטיילים הלוקים בפסיכוזה עקב שימוש בסמים. התהליך כולל איתור הנפגע, ייצוב המצב, הרגעה, השבה לישראל והבאה להמשך טיפול ושיקום.
אזורי אסון
במקרה של אסון טבע המוני או משבר ביטחוני באזור בו מצויים מטיילים ישראלים, נערכת החברה להקמת תשתית תקשורת ושיגור צוותים על מנת לאתר אותם ולחלצם למקום מבטחים במהירות האפשרית.
משא ומתן
במקרה של חטיפת ישראלים על ידי גורמי פשע, מומחי החברה פועלים יחד עם גורמי הביטחון ונציגי משרד החוץ לאבחון מהיר של המצב ומנהלים משא ומתן עם החוטפים.
מאוד חשוב ! יש להשאיר לקרובי משפחה העתק של התוכנית והחברה בה נרכשה הפוליסה למקרה של חילוץ או הצלה מחו"ל
תביעת בריאות ראשית, יש לפנות לבצע את הטיפול הרפואי חשוב מאוד לשמור את הקבלה המקורית ואת כל המסמכים הרפואיים של התיק כולל חשבוניות בגין מרשמים.
במידה ומדובר על גניבת ציוד יש לדווח למשטרה המקומית ולקבל אישור על הדיווח.
לאחר החזרה לארץ יש לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח על מנת למלא טפסים ולהגיש תביעה יחד עם הטפסים המקוריים.
לסיכום:
את ההגדרות הבסיסיות לפוליסה ניתן למצוא בלינק המצורף – בתקנות הפיקוח על עסקי הביטוח באתר של משרד האוצר.
את חשיבות הביטוח והתנאים הכלליים פירטתי במאמר אבל יותר מהכול ובאמת שימרו על עצמכם הגנו והישמרו בטיול, חשוב מאוד לרכוש פוליסה לביטוח, החוק לביטוח בריאות ממלכתי לא מכסה אותנו בחו"ל ואנחנו מאוד חשופים. מרגע עזיבתנו את מדינת ישראל חייבים לקבל הגנה של גוף גדול ומסודר שלא מושפע מלשלם הוצאות כלכליות גבוהות.
ברכישת פוליסה לביטוח נסיעות לחו"ל אנו מקבלים גם הגנה בביטוח בריאות פרטי וגם כאמור והכי חשוב ליהנות, לראות עולם, להכיר אנשים והכי חשוב ובעיקר את השקט הנפשי האמיתי שלנו ליהנות לכל אורך הטיול בידיעה שיש את הגב הכלכלי לכל מקרה ולדעת שמישהו דואג לנו ועומד לשירותנו 24/7 בכל פנייה.
יובהר כי האמור במלל הכתבה הוא מלל עיוני על מנת לתת לקוראים ידע אינפורמטיבי על מהות הכיסוי הביטוחי הכתבה אינה מהווה ייעוץ משפטי פרטני ומקצועי, היא לא נועדה להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, יש לקרוא את הפוליסה בעיון ולשאול את סוכן הביטוח את כל השאלות הרלוונטיות בנושא הכיסויים וההגנות כולל בירור ייסודי של מגבלת אחריות החברה, הליך הגשת התביעה וחריגי הכיסוי .
כאמור – באשר כל מקרה נסיבותיו ולפיכך ישנה שונות בהכרה והטיפול בתביעה.
ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות, כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.
טעות לעולם חוזרת.
