כיום יותר מאי פעם, חשופות חברות מכל הגדלים ותחומי התעשייה לטווח רחב של תביעות. ללא ניהול סיכונים נכון, עשויה גם תביעה אחת לגרום לקריסה כוללת של החברה. עם זאת, לאחרונה חלה מגמה המעוררת תמיהה וסקרנות בקרב גורמים רבים בסקטור העסקי. בביטוח דירקטורים ונושאי משרה הולך ומתייקר. אם בעבר היינו משלמים פרמיות על סך עשרות אלפי שקלים, היום הסכום עשוי להגיע למאות אלפי שקלים ועד חצי מיליון ₪ לפוליסה. מדובר במגמה גלובלית הניכרת ברמות המדינות המפותחות כאשר בבריטניה חלה עלייה ממוצעת של כ-50% במהלך השנה האחרונה וגם בארה"ב ניכרת עלייה של עשרות אחוזים שהשפיעה על רובו המוחלט של השוק.
המציאות בשטח דורשת פתרונות ביטוחיים מקיפים יותר
עליית הפרמיות לא התרחשה בחלל הריק. מחקרים סטטיסטיים מצביעים על כך כי שיעור הוצאות ההגנה המשפטית בחברות עלה במעל 30 אחוזים בחמשת השנים האחרונות. מגמה זו מהווה סיכון משמעותי לחברות הביטוח ונובעת ממספר גורמים:
- המודעות ההולכת וגוברת לזכויות העובד והאדם ולסביבת עבודה בטוחה והשיח הער ברשתות החברתיות, מביאה לעלייה חדה בשיעור התביעות המשפטיות על רקע אפליה, הטרדות ואי שוויון במקום העבודה.
- בנוסף לכך, העומס הרב המוטל כיום על מערכת המשפט הופך את ההליך המשפטי לארוך ומורכב מאי פעם ולכן, מטבע הדברים, גם ליקר בהרבה.
- לבסוף, אופי התביעה עצמה ניחן בסכסוכים פנימיים וזריקת אחריות רבה. הנטייה הקלאסית "להאשים את הש"ג" נענית פעמים רבות בהאשמות הדדיות מצד חברי הנהלה בכירה שונים ופעמים רבות, נדרש ייצוג מטעם מספר עורכי דין על מנת ליישב את הסכסוכים ולמנוע ניגוד עניינים. במקרים כמו אלו, ההוצאות עשויות להיות אדירות וליצור תהליכים שנמשכים שנים ארוכות.
העלייה בסיכון אמנם גורמת להעלאה מרתיעה במחיר, אך עליה להוות גם נורת אזהרה – כיסוי ביטוחי זה עשוי להציל ביום מן הימים את החברה.
לאילו עסקים נדרש ביטוח דירקטורים ונושאי משרה?
ביטוח דירקטורים ונושאי משרה, הידוע גם בכינויו D&O (Directors' and Officers' liability insurance)) מעניק לך כיסוי על כלל ההוצאות הכרוכות בתביעות שהוגשו נגד חברי הנהלה בכירה בחברתך – מההוצאות המשפטיות ועד תשלומי הפיצויים. כיסוי זה יעניק לך שקט נפשי ואת הקרקע היציבה שמאפשרת לקום גם לאחר תביעות שעשויות לטלטל את העסק.
חשוב להבין – גם אם התביעה מוגשת נגד דירקטור באופן אישי, ההשלכות עשויות להשפיע על החברה כולה. תביעות נגד דירקטורים עשויות בחלוף הזמן להוביל להרמת מסך או תביעות ייצוגיות נגד החברה. במקרים אחרים, גם אם היחיד שנושא בחבות הוא אותו חבר הנהלה בכירה, שמה הטוב של החברה נפגע באופן בלתי הפיך. לכן, עלינו להפנים כי כל תביעה נגד חברי ההנהלה הבכירה היא סוגיה תאגידית לכל דבר ועניין ולכן חשוב שנמציא לנו בטוחות נגד תרחישים אלו. התרחישים הם רבים ומגוונים וחשוב שנתאים בפוליסה שלנו את הכיסויים שיגנו עלינו מהמקרים הסבירים ביותר.
תביעות אישיות בגין מעשה שלא כדין מצד מנהלים
למרבה הצער, על אף המודעות ההולכת וגוברת לסוגיית ההטרדות המיניות במקום העבודה, מנהלים בכירים רבים עוד כושלים בתחום זה ועשויים לחשוף את החברה לתביעות הטרדה מינית. גם התנכלויות והתעמרויות בעובדים מצד מנהלים בכירים, גם כשהן אינן משקפות את נהלי החברה כולה, עשויות לפגוע באופן ניכר במוניטין של המותג כולו. לכן, במקרים אלו הייצוג המשפטי הנכון הוא קריטי וכיסוי של כלל ההוצאות עשוי למנוע משבר כלכלי משמעותי.
תביעות חבות מוצר
גם תביעות מסוג זה, על כשלים בייצור או לאורך שרשרת האספקה שפגעו באיכויות המוצרים או גרמו לנזקים והפסדים ללקוחות החברה ושותפיה, עשויים לחשוף מנהלים בכירים לתביעות אישיות.
תביעות בתחום זכויות העובד
הפרה של זכויות העובד בבית הדין לעבודה עשויה לחשוף מנהלים לתביעות אישיות. כדי להגן על ההנהלה הבכירה שלך, חשוב להבטיח שחברתך תהיה מכוסה גם נגד תביעות אישיות שעשויות לפגוע בחוסנה של ההנהלה.
תביעות רשלנות
במקרים רבים, חריגה מסמכות, רשלנות במילוי תפקיד או כל הפרה אחרת של חובת הזהירות מצד המנהלים שלך עשויה להסב נזקים רבים ולחשוף את החברה ונושאי המשרה שבה לתביעות. ביטוח דירקטורים ונושאי משרה מספק הגנה חשובה נגד תרחישים אלו.
כיסויים נלווים נפוצים
ישנם מספר כיסויים שמאפשרים להרחיב את גבולות הפוליסה ולספק הגנה נרחבת יותר עבור המנהלים בעסק.
- הרחבת תקופת הגילוי – אפשרות להרחבת תקופת הכיסוי גם לאחר ביטול הפוליסה, כל עוד התרחש האירוע במהלך תקופת הביטוח.
- בנוסף, בפוליסות רבות ניתן להמשיך ולהחיל את הביטוח גם על נושאי משרה שפרשו מהחברה ולאפשר להם ליהנות מהכיסוי גם במקום העבודה החדש שלהם.
- הרחבת הפוליסה לפעולות מיזוגים, רכישות, גיוס הון ופירוק חברות.
- החלת הפוליסה לספקים נושאי משרה חיצוניים כמו למשל סמנכ"ל כספים חיצוני.
- פוליסות מסוימות, יציעו לך כיסוי גם לתשלומי שכר טרחה ליועצים ומומחים לניהול משברים כמו אנשי יח"צ, יועצי תקשורת ומומחי גישור וניהול סכסוכים.
אילו אירועים ביטוח דירקטורים אינו מכסה?
במקרים הבאים, לא תכסה חברת הביטוח הוצאות הכרוכות בתביעה שהוגשה נגד דירקטור.
- תביעות עקב נזקים סביבתיים.
- תביעות עקב נזקי גוף או פגיעה רגשית, קוגניטיבית ובריאותית, לרוב גרימת מוות ברשלנות.
- תביעות הפרת אחריות מקצועית שאינם קשורים לתחום הניהולי סביב שירותים מקצועיים שונים בחברה.
- תביעות הונאה ומרמה.
- תביעות אשר יש בהן אחריות פלילית או מעשי מעילה, או קבלת שוחד וטובות הנאה.
כלי חישוב בניהול הסיכונים שלך
כדי להבטיח שלחברה שלך תהיה תמיד רשת ביטחון שתשמור על הניהול השוטף של העסק ותאפשר לך לנווט את החברה גם כשהמים סוערים במיוחד, עומד לרשותך מכשיר ביטוחי מקיף ומותאם לצרכים שיאפשר לך לקבל כיסוי בדיוק למקרים כאלו.
ביטוח דירקטורים הוא פתרון אידיאלי התואם את רוח התקופה ועשוי לשמור על יציבות העסק שלך ולספק ביטחון לחברי ההנהלה הבכירה שלך. מדובר בהטבה חשובה שתמשוך אל העסק שלך אנשי מפתח איכותיים יותר. כדי להבטיח שהכיסוי יעמוד תמיד לרשותך, חשוב לשמור היטב על הרצף הביטוחי ולחדש את הפוליסה מדי שנה. את ההוצאה החודשית בה נצטרך לשאת בחלוף השנים, נקבל פי עשרת מונים ביום בו נזדקק לכיסוי, בתקווה שלא נזדקק לו לעולם.