המדריך המקצועי לביטוח עסקים עצמאיים וחברות
זה לא סוד שמדינת ישראל אינה מקום ידידותי מאוד לעסקים קטנים ועצמאיים. נטל המיסים וההיטלים כבד, הרגולציה קשה, הבירוקרטיה איטית ומדיניות האשראי של הבנקים יכולה להיות הרסנית. כשמוסיפים לזה משק עם מוסר תשלומים בעייתי, שמתנהל לפעמים על בסיס שוטף + תשעים, אין פלא שנסגרים בישראל כארבעים אלף עסקים בשנה.
אחרי שזה נאמר, ישראל היא כן מדינה תוססת עם שיעור צמיחה גבוה והרבה מאוד אנשים בעלי אופי יזמי. יש הרבה סיבות בגינן עסקים קורסים. חלקם פשוט לא מוצלחים ואטרקטיביים מספיק, ולחלקם אין מספיק אורך רוח כדי לשרוד את החודשים הראשונים הקשים, אבל חלק מהעסקים שנסגרים הם בהחלט 'עסקים טובים' שנקלעים לסחרור לא צפוי, לפעמים בשל פגיעה חיצונית, סכסוך עסקי או תביעת נזיקין. חשיפה לסיכונים מהסוג הזה דווקא ניתן לנטרל מראש באמצעות מעטפת ביטוח עסקי חכמה.
ערכנו עבורכם מדריך קצר של קטגוריות ופוליסות שמתאימות לעסקים. כמובן שכל עסק וכל בעל מקצוע צריך חבילת ביטוח שתתן מענה לסיכונים הפרטניים הרלוונטיים למקצוע שלו, אבל הסקירה הבאה תיתן לכם תמונה כללית של ביטוחים שכל עסק צריך לקחת בחשבון.
12 אבני היסוד לביטוח עסקים
ביטוח עבודות שיפוץ ובניה | ביטוח עבודות קבלניות
נכנס למשרד או לחנות החדשה – צריך להתאים את העסק לפעילות שלך, בעלי עסקים רבים משכירים שטחי מסחר לפעילותם שאינם מתאימים לאופי הפעילות שלהם – ביטוח עבודות קבלניות נועד לתת מעטפת הגנה לבעלי עסקים המשפצים את העסק שלהם – ביטוח נועד לתת מטריה ביטוחית לנזק שיכול להיגרם לרכוש בזמן העבודות וגם לשכנים ולצדדי ג' גם אותם קבלני המשנה והפועלים שלהם צריכים הגנה ובעל העסק עשוי להיות חשוף לתביעות מצד כל אלו – מספיק שניה אחת של חוסר ריכוז ועובד שחתך מתכת עם דיסק גורם לעצמו לנכות לכל החיים – רבים נוטים לחשוב שאין להם אחריות בגין אותם קבלני משנה ועובדיהם אך התביעות בתחום זה לא מפסיקות להגיע לא אחת פועלים נפצעים ונזקים נגרמים בזמן העבודות לאחרים ואחד הביטוחים הכי חשובים ובמיוחד בתחילת הדרך הוא ביטוח עבודות קבלניות.
ביטוח תכולה, ציוד ומלאי
הרבה מאוד עסקים ובעלי מקצוע מתבססים על ציוד או מכשור מיוחד. לא משנה אם מדובר בקליניקה לרפואת שיניים, מסעדה או מעבדת מחשבים; בכל אחד מעסקים אלה יש תלות בציוד פיזי שחלקו עולה ממון רב. את הציוד הזה כדאי מאוד לבטח. צריך לקחת בחשבון שלכל תחום יש את המשתנים והמרכיבים הייחודיים לו וזה משפיע על סוג הביטוח ועלותו. מי שלב העסק שלו נוגע בציוד אלקטרוני ומחשבים יידרש לביטוח אחד ומי שלב העשייה שלו נוגעת בציוד הנדסי או חקלאי יידרש לפתרון ביטוחי אחר.
ביטוח תכולה רלוונטי מאוד גם לעסקים מתחום המסחר. חנויות ועסקים סיטונאיים מכל תחום מחזיקים מלאי שהוא ליבת העסק. אם המלאי או הסחורות שהעסק מחזיק נגנבים או ניזוקים כתוצאה מתקלה, חבלה או אסון – כדאי מאוד שהוא יהיה מבוטח. לכן, ביטוח תכולה שמכסה את העסק במקרה של אובדן סחורה או ציוד חיוני, נחשב למרכיב בסיסי בביטוח עסקים.
ביטוח מבנה וביטוח צד ג' לעסק
אם נידרש לדוגמה של המסעדה או הקליניקה מהסעיף הקודם, הרבה מאוד עסקים ממוקמים בחללים פיזיים. אל החלל הפיזי הזה – מבנה – צריך להתייחס בכמה היבטים ביטוחיים. הראשון נוגע למבנה עצמו, שאם חלילה ייפגע כתוצאה מהצפה או שריפה, ביטוח מבנה יבטיח את עלויות השיפוץ והשיקום ויכול גם לתת מענה לשכירת מקום חלופי.
מרכיב ביטוחי נוסף שכדאי שכל עסק יכלול, ודאי כאשר מדובר על עסק שלב הפעילות בו כולל קבלת קהל ונוכחות קבועה של לקוחות כמו במקרה של מסעדה או גן ילדים, הוא "ביטוח אחריות כלפי צד שלישי" או בשמו המוכר "ביטוח צד ג'" שמכסה את בעל העסק במקרה שלקוח או עובר אורח נפגע בתאונה בתחומי העסק. לפעמים, אירוע שטותי, כמו לקוח שמחליק על הרצפה ונפצע יכול להפוך לתביעת נזיקין שעלולה לסבך את העסק, כמו גם פיצוץ צינור מים במבנה שגרם נזק לעסק של השכנים. ביטוח עסק שכולל גם חבות לצד שלישי מקטין מאוד את החשיפה לסכנות מהסוג הזה.
ביטוח אובדן הכנסה ורווחים
ביטוח זה הוא בעצם סוג של ביטוח משלים לביטוח המבנה והתכולה. בסופו של יום אובדן התכולה או פגיעה במבנה עקב פריצה, שריפה או כל אירוע ביטוח אחר, מפצה את בעל העסק על הפגיעה הפיזית במבנה או הציוד ועל העלות של המלאי שאבד או נגנב. למרבה הצער, בזה לא מסתכם הנזק. ניקח כדוגמה מסעדה שעלתה באש. הביטוח ישלם על הציוד שנשרף ויכסה את עלות השיפוץ, אך הוא לא מפצה על אובדן ימי העבודה והפגיעה ברווחים. במקרים כאלה יידרשו ימים ארוכים להחזיר את העסק לפעילות ובימים האלה העסק לא מכניס ומאידך מחויב בהוצאות כמו משכורות לעובדים, מיסי עירייה, שכירות ועוד. הרחבת ביטוח לאובדן הכנסה ורווחים היא דרך טובה לוודא שלא תתרוששו כלכלית ולא תצטרכו לספוג הפסדים כבדים, אם העסק שלכם יושבת מאונס.
ביטוח חבות מעבידים
עסק שמעסיק עובדים אחראי כלפיהם בכמה מובנים, המחוקק מחייב את המעסיק להפריש לעובדים תשלומים לביטוח הלאומי ולקרן הפנסיה, כמו גם הפרשה קבועה לקרן פיצויים. אבל מומלץ שהמעסיק ירחיב את היריעה הביטוחית ויספק לעובד גם ביטוח במקרה של תאונת עבודה או אובדן כושר עבודה או חלילה מוות.
שימו לב, כל תאונה או פגיעה במקום העבודה, בדרך אליה או בזיקה אליה, עשויה להיחשב כתאונת עבודה, ויש סיטואציות בהן העובד עלול לתבוע את המעסיק ישירות. תביעות כאלה עלולות לחשוף את המעסיק לפיצויים מאוד גבוהים. ברגע שיש פוליסת חבות מעבידים, גם במקרה שבית המשפט יפסוק פיצויים, מי שישלם אותם תהיה חברת הביטוח.
ביטוח עסק שממוקם בבית / ביטוח עסק קטן
הרבה מאוד עצמאים ועסקים קטנים פועלים מהבית, לעיתים חלק מהדירה מוגדר כקליניקה או סטודיו. למה חשוב לשים לב זה? כמעט כל דירה מבוטחת בצורה כזו או אחרת, אך באותיות הקטנות של הפוליסה בדרך כלל יש החרגה מהביטוח של תכולה או נזקים המיוחסים לעסק. במקרה של נזק זה אומר שאתם לא מכוסים על האספקט הזה שאצל הרבה בעלי מקצוע יכול לכלול ציוד יקר במאות אלפי שקלים. אם אתם עובדים מהבית ודאו שהציוד והמידע הקשורים לעסק שלכם מכוסים.
ביטוח אחריות מקצועית
בעבר ביטוח אחריות מקצועית אפיין חתך יחסית צר של בעלי מקצוע מומחים כמו רופאים ועורכי דין. היום פוליסות של אחריות מקצועית מקובלות גם בהרבה מקצועות פרה-רפואים (קוסמטיקאיות, מסג'יסטיים, מטפלים אלטרנטיביים), עובדי פרסום ותקשורת, אנשים מתחום הפיננסים, הבנייה, החקירות ועוד. למעשה בכמעט כל תחום מקצועי מוגדר יש תרחישים בהם טעות או רשלנות מצד איש מקצוע יכולות להוביל לתביעת רשלנות. במרבית המקרים חברות הביטוח יודעות להציע לאותם אנשי מקצוע פוליסה שמבטחת אותם במקרים כאלה. אם העסק שלכם הוא עסק מהסוג הזה (משרד רואי חשבון, יועצים מקצועיים שונים, קליניקות לרפואה וכו'), ביטוח אחריות מקצועית חייב להיות נדבך חשוב במעטפת הביטוח העסקית שלכם , הכוכביות הקטנות כמו בכל השוואת מחירים גם בביטוח אחריות מקצועית כדאי מאוד לבצע השוואה לא רק של המחיר אלא של תנאים , כי מחיר ביטוח מקצועי שונה מחברה לחברה וחשוב להבין שכדי להגיע לביטוח מקצועי במחיר זול לרוב הראשון בא על חשבון השניים.
ביטוח כספים
יש עסקים שאופן ההתנהלות שלהם מחייב החזקה או העברה של כמויות גדולות של כסף מזומן. ביטוח מבנה ותכולה רגיל לא מפצה על אובדן של כסף, בין אם מדובר בפריצה ובין אם כתוצאה של נזקי אש או מים. ניתן לרכוש הרחבות מיוחדות הנוגעות לתכולת כספות או לאובדן של כסף במקרה של שינוע לפוליסה כדי להוסיף גם
ביטוח נאמנות
ביטוח כספים אינו מכסה מקרה של מעילות , כאמור, ישנם מספר רב של מקרים ידועים בהם מעילות והונאות של עובדים פגעו במעסיקיהם (ושלל דוגמאות בנושא זה, החל מהבנק למסחר ואתי אלון, UMI ואי סדרים בחברה, וכלה בכספים שנעלמו בקיבוצי הדרום ועוד ועוד).
הנזק הכלכלי יחד הנזק למוניטין, הפרסום השלילי, הפגיעה בתדמית, אובדן יתרון תחרותי לרוב מובילים להפסד תוצאתי משמעותי מצטבר, סיכונים אלו עלולים להביא את העסק במקרה הטוב להפסד כספי מצטבר ובמקרים אחרים לפשיטת רגל
לכן כל גוף משרד או מוסד אשר מתעסק בכספים חייב לרכוש ביטוח נאמנות, מטרת הביטוח היא להבטיח הגנה במקרה שבו עובד החברה ביצעו הונאה, מעילה, העלמה במרמה או גניבה שפגעו בהכנסות העסק יש לרכוש ביטוח נאמנות אשר ישלם את ההפסד הכספי שייגרם לעסק כתוצאה מהמעילה.
ביטוח CRIME
ההבדל בין ביטוח נאמנות לביטוח פשיעה Commercial crime insurance הוא שביטוח CRIME נועד לתת הגנה במקרים של מעילות כספים או גניבה של סחורות לבעל העסק על ידי עובדי החברה וגם להעניק כיסוי למעילה או הונאה על ידי צד ג' (נזק שנגרם בגלל אחרים) – לדוגמה במרלוגים שבהם עובדים אחרים וספקים, יש סיכונים של גניבת סחורות וטובין על ידי ספקים וקבלני משנה.
אחת לכמה חודשים ניתן לקרוא בעיתונות על מקרים שבהם נגנבו טובין על ידי אחרים מעסקים ולפעמים מעילות כאלו בוצעו לאורך שנים, ישנם הרבה פרשיות כאלו שאינן מובאות לתשומת הציבור ונסגרות לא פרסום בעיקר כי הנזק הכספי המשמעותי המצטבר עקב המעילה יחד עם הפגיעה הפגיעה בתדמית, והמוניטין גוררים ההוצאות עצומות לשיקום יחסי הציבור, לחידוש המיתוג בפרסום בעיתונות ובמדיה וכן ייצוג על ידי משרד פרסום/דובר מקצועי/יח"צ גוררים את העסק לעלויות ניכאות נוסף להפסדים המשמעותיים שנגרמו עקב המעילה – כאמור הביטוח מעניק הכנה כלכלית במקרים אלו על מנת לשמור על יציבות החברה ולמנוע פשיטת רגל ואובדן מצטבר.
ביטוח סיכוני סייבר
הרבה מאוד עסקים בעידן הנוכחי מנהלים את רוב הקיום שלהם במרחב הווירטואלי וגם עסקים שפועלים במרחב הפיזי מתבססים על תקשורת אלקטרונית והרבה פעמים גם על מאגרי דאטה ממוחשבים. במציאות בה איומי הסייבר והפשיעה המקוונת גדלים כל שנה באופן כמעט אקספוננציאלי, דִּיּוּג או פישינג (התחזות לבנק או מוסד פיננסי) היא תופעה שקורה בכל ארגון באופן יום יומי – ביטוח נגד סיכוני סייבר הופך להיות חלק בלתי נפרד ממעטפת הביטוח של עסקים רבים. ככל שהתלות שלנו ברשת האינטרנט גדלה, כך גם רמת האיומים עולה והצפי הוא שהצורך בביטוח הזה רק יעלה. עסק שחלק מליבת הפעילות שלו קשור למאגרי מידע וסוגיות פרטיות ראוי שכבר היום לא יוותר על הכיסוי החשוב הזה.
במקרים רבים יש לשלב בין ביטוח סייבר לביטוח CRIME עקב החפיפה בין סיכוני דרישות כופר והתקפות על מערכות המידע של המחשב לניסיונות הונאה של צד ג' לגניבת כספים מהעסק המבוטח.
התאמה ועלויות – כמה עולה ביטוח עסק ?
סקירה קצרה זו נועדה למפות את סוגי הביטוח הרבים שמיועדים לעסקים, אך בסופו של יום כל עסק הוא מקרה פרטי עם צרכים ספציפיים וחשיפה לסיכונים ספציפיים. מי שעובד מהבית לא צריך את אותה מעטפת ביטוח הדרושה לבעל מסעדה וצלם תדמית אינו חשוף לאותם סיכונים מקצועיים אליהם חשוף רופא שיניים. לכן, למרות שבחבילת הבסיס המומלצת למרבית העסקים יהיו פוליסות דומות, תמיד יש הרחבות ומללים ביטוחים ספציפיים שכדאי להתאים כמו תמיד חשוב מאוד לבצע השוואת מחירים בביטוח עסקים וכן לקבל הצעת מחיר לביטוח עסק אבל חובה לוודא שהצעות אלו יהיו תואמת בדיוק לפעילותכם.
אחרי שזה נאמר, אסור להכחיש שלביטוח יש עלויות וככל שמגדילים את מרכיבי הביטוח ולוקחים הרחבות נוספות גם עלות הפרמיה גדלה. הפיתוי לחסוך בעלויות גדול, אך בעל עסק חכם יודע שיש סיכונים שאסור לו לקחת. ההמלצה שלנו היא שכל עסק בתחילת דרכו יפנה לסוכן ביטוח שמתמחה בביטוחים עסקיים, ימפה את צרכי הביטוח של העסק ויבנה מתווה ביטוחי מאוזן שיקטין למינימום את החשיפה שלו לסכנה, בלי להפוך לנטל תזרימי.
ביטוח זה כלי נהדר שיכול לחלץ עסקים ועצמאים ממצבים מורכבים, אך צריך לדעת לפרוש את הרשת הביטוחית נכון ובאופן משתלם ואת זה תמיד מומלץ לעשות בסיוע של מומחה.
הכותב : בני צדוק מנכ"ל אסיה סוכנות לביטוח – מומחים לביטוח מקצועי לעסקים ולחברות. צרו איתי קשר כאן.
