כיצד ביטוח אחריות מוצר מגן על קבלני בנייה מתביעות נזיקין?

עולם הבנייה עובר תהפוכות רבות בעידן הנוכחי. הביקוש ההולך וגובר לדיור, מטיל לחץ רב על קבלנים להאיץ את הקצב והתפוקה. לצד הצמיחה העוצמתית, הופך ענף זה לעתיר סיכונים. לכן, בטיחות ובקרת איכות הינם ערכים לא פחות ממקודשים בענף. עם זאת, יהיו מאמצינו כנים ונמרצים ככל שיהיו, גם הקבלנים החרוצים והאמינים ביותר עלולים להתמודד עם תביעות נזיקין עקב כשלים שעלו בעבודתם.

כדי להבטיח שאל מול תרחישים אלו תמיד נישאר מוגנים, חשוב להסתייע בפתרון של ביטוח קבלנים ועבודות קבלניות והוא: ביטוח אחריות מוצר לקבלני בנייה. זו אינה רק המלצה אלא הכרח. ביטוח מיוחד זה מגן על הקבלנים מפני השלכות כספיות ומשפטיות שעלולות לנבוע מנזק לרכוש או מנזקי גוף שנגרמו עקב ליקויים במיזמי בנייה לאחר סיומם או מסירתם.

ביטוח מסוג זה הוא בעל חשיבות מכרעת במיוחד בישראל, בה חלות תקנות כה קפדניות על קבלנים ויצרנים. כאן, מסבירים המומחים של אסיה סוכנות ביטוח לעסקים מדוע ביטוח זה הוא קריטי, מה הוא מספק וכיצד נקבל החלטות מושכלות.

ביטוח אחריות מוצר לקבלני בנייה בראי החוק הישראלי

בישראל, מוסדרים ביטוחי אחריות מוצר תחת שני חוקים עיקריים:

חוק האחריות למוצרים פגומים התש"ם – 1980

חוק זה מחיל אחריות על יצרנים ויבואנים על נזקי גוף הנגרמים ממוצרים פגומים, ללא כל צורך בהוכחת אשם. האחריות חלה רק לאחר שהמוצר יצא מרשות היצרן או היבואן. הדבר מטיל עומס עצום על קבלנים המספקים פרויקטים שהושלמו.

פקודת הנזיקין (נוסח חדש) התשמ"ו – 1986

פקודה זו מטילה אחריות על נזקי גוף או רכוש שנגרמו לצדדים שלישיים. חוק זה רחב יותר בהיקפו מאשר חוק האחריות למוצרים ומבהיר עד כמה ביטוח מתאים יכול לעשות את כל ההבדל ברגעים בהם אנו עשויים להיתבע עקב כשלים או ליקויי בניה.

כשזה מגיע לביטוח אחריות מוצר לקבלני בנייה, הביטוח יחול רק במקרים בהם הפרויקט שהסב את הנזק כבר יצא מרשות הקבלן. למשל, אם ליקוי בניה גורם לקריסה של מבנה שפוגע בתושב, ביטוח אחריות המוצר יכסה את הנזקים. עם זאת, תקריות המתרחשות בזמן שהמוצר או הפרויקט עדיין בשליטת הקבלן נופלים לביטוח אחריות צד ג' ולא לביטוח אחריות מוצר.

אתגרים מרכזיים ברכישת ביטוח אחריות מוצר לקבלני בנייה

כמו בכל רכישת ביטוח, גם כאן יהיה עלינו לצלוח מספר אתגרים ומורכבויות כדי להבטיח שהפוליסה תכסה אותנו היטב. אלו כמה נקודות שחשוב לבחון מקרוב בתהליך קבלת ההחלטות.

פרמיות גבוהות וזמינות מוגבלת בשוק

חברות הביטוח רואות בענף הבנייה, מטבע הדברים, כענף בדירוג סיכון גבוה. הפוטנציאל המשמעותי לתאונות קשות, ליקויים ארוכי טווח ותביעות בהם נסובים סכומי עתק, הופכים את מוצר ביטוח זה ללא כדאי עבורן לא פעם. כתוצאה מכך, ביטוח אחריות מוצר עבור קבלני בנייה מגיע לרוב עם פרמיות גבוהות וישנן חברות ביטוח שאינן מציעות אותו כלל. הדבר נעשה לבעייתי בלשון המעטה, כאשר קבלנים נכנסים לחוזה הדורש כיסוי ביטוחי כתנאי מקדים לסגירת העסקה, למרות שהביטוח הופך רלוונטי רק לאחר מסירה. לכן, חשוב להסתייע בסוכנות ביטוח המתמחה בתחום שתוכל להשיג עבורך מוצר ביטוח מתאים ומשתלם.

עלויות מתמשכות

רוב פוליסות ביטוח אחריות המוצר פועלות על בסיס תביעות. כלומר, הן האירוע והן התביעה חייבים להתרחש בתוך תקופת הפוליסה. לכן קבלנים נדרשים לעתים קרובות להמשיך את הכיסוי גם שנים רבות לאחר השלמת הפרויקט כדי להבטיח שיכוסו בגין ליקויים.

התאמה למגוון רחב של פרויקטים

קבלנים המטפלים בפרויקטים מרובים מתקשים לעתים קרובות לרכוש פוליסה מתאימה. חברות ביטוח מסוימות עשויות לדרוש פוליסות נפרדות עבור כל פרויקט, במיוחד אם אופיים שונה בתכלית. הדבר באופן טבעי גורר עלויות גבוהות מאוד, כפלי ביטוח ומורכבויות בניהול התיק הביטוחי. גם כאן, ייעוץ נכון יכול לעשות הבדל משמעותי.

כיסוי חופף מול קבלני משנה

בפרויקטים הכוללים קבלני משנה, עשוי לעתים קרובות להיווצר מצב בו סיכונים שונים מכוסים הן על ידי היזם או הקבלן והן על ידי קבלן המשנה. מדובר בעלויות מיותרות לחלוטין.

אז מה ניתן לעשות?

כדי להתמודד עם האתגרים שביטוח זה טומן בחובו, מומלץ לאמץ מספר אסטרטגיות מרכזיות:

בחירה בפוליסה רחבת היקף

פוליסה המאגדת את ביטוח אחריות המוצר לכל הפרויקטים תחת חברת ביטוח אחת יכולה לייעל את עלויות הפרמיה ולצמצם מורכבות ניהולית מיותרת. עלות הפרמיה וכיסויי הפוליסה יותאמו מדי שנה על סמך נפח העבודה בפועל של הקבלן, מה שמבטיח שכל הפרויקטים שהושלמו יישארו מכוסים. עם זאת, גם כאן יידרש לבצע משא ומתן כדי לכלול פרויקטים המבוטחים על ידי חברות אחרות, שכן חלק מחברות הביטוח עשויות להתנגד לכך.

אימוץ פוליסת ביטוח חבות (CGL)

במקרים מסוימים, קבלנים יכולים לבחור בפוליסת CGL (Commercial General Liability), המספקת כיסוי אחריות צד שלישי רחב ללא החרגה לאירועי אחריות מוצר. בניגוד לפוליסות סטנדרטיות בתחום אחריות המוצר, פוליסות CGL פועלות על בסיס אירוע. כלומר, התביעות יכוסו אם האירוע הביטוחי התרחש במהלך תקופת הפוליסה, ללא קשר למועד הגשת התביעה. כך ניתן להימנע מעלויות נגררות. בנוסף, הביטוח יכלול את כלל קבלני המשנה המעורבים בפרויקט שכל אחד ישלם את חלקו היחסי. כך, ניתן למנוע חפיפות וכפלי ביטוח.

כמה עולה ביטוח אחריות מוצר לקבלני בנייה?

בישראל, פרמיות ביטוח אחריות מוצר עבור קבלני בנייה עולות בדרך כלל בין 7,000 ל-25,000 ₪ בשנה, בהתאם לגודל הפרויקט, רמת הסיכון ומגבלות הכיסוי.

פרויקטים בעלי סיכון גבוה, כגון אלה הכוללים תשתיות או בנייה לגובה, נוטים לגרור פרמיות גבוהות יותר. חשוב שניקח בחשבון את עלויות הכיסוי הנגרר, שיכולות להגדיל באופן משמעותי את ההוצאות הכוללות. כמו בכל ביטוח, כמובן שהיעדר תביעו יכול לצמצם משמעותית את עלות הפרמיה וככל שנכסה את כל קבלני המשנה, נוכל לייעל את העלויות באופן ניכר.

באסיה סוכנות לביטוח, עומדים לרשותך מומחים מובילים בביטוח לעסקים. יחד, נאתר פתרון ביטוח מותאם אישית המספק מענה לצרכים הייחודיים שלך ובעלויות משתלמות. למידע נוסף, ניתן להשאיר פרטים כאן ונחזור אליך בהקדם.