דיברנו כבר הרבה על ביטוח יתר וביטוח חסר והמשמעות שלו מבחינת הפיצוי אבל כהקדמה למאמר הזה חשוב להבין את המשמעות של השניים: מקרה של ביטוח יתר – הוא מצב בו מבוטח הרכוש מעל לשווי האמיתי שלו.
המשמעות: במקרה תביעה חברת הביטוח תחזיר לכם את ההפרש על הסכום ששילמתם מעבר. במקרה של ביטוח חסר – הביטוח שרכשתם אינו מספק ואינו מכסה את שוויו האמיתי של הכנס/הרכוש. במקרה של נזק במצב זה, חברת הביטוח תשלם לכם את השווי של הפריט על פי היחס של החסר.
לדוגמה: ביטחתם רכוש בשווי של 50,000 ₪ שהם רק 50% מהשווי הריאלי שלו. קרה נזק לחלק מהרכוש (נניח נזק בשווי של 20,000 ₪) חברת הביטוח תשלם לכם את היחס בין השווי המבוטח לבין השווי המלא – כלומר רק 50% הנזק = 10,000 ₪ בלבד. ולכן עיקרון מהותי וחשוב הוא שאת ביטוח הרכוש שלכם תמיד כדאי וחשוב מאוד לבטח על פי השווי הריאלי שלו.
ועכשיו – לשורה התחתונה: איך מחושבים תשלומי הביטוח שלכם?
כינון ושיפוי הן מילים "גדולות" בעיקר למי שאינו חי ונושם את עולם הביטוח, אבל אם יש לכם ביטוח לרכוש כמו ביטוח עסק או ביטוח דירה, חשוב מאוד שתכירו את שני המושגים הללו כי הם אלו שבסופו של דבר יהיו הדרך לחישוב הנזק שנגרם לכם.
רגע לפני שנצא למסע בעולם מושגי הביטוח, חשוב להכיר את עיקר הבסיס המוסרי של חוק חוזה הביטוח והוא "עיקרון השיפוי", ההיגיון שהעיקרון מקנה הוא שהפיצוי שחברת הביטוח שלך תיתן לך הינו הדרך הקרובה ביותר להחזיר את המבוטח למצב שלפני קרות מקרה הנזק – לדוגמה אם היה בבעלותכם מקרר מפואר עם 4 דלתות ובר מים שעלותם בשוק כחדש הינה כ 15,000 ₪ – חברת הביטוח תשלם לך לאחר קרות מקרה הנזק את אותו הסכום על מנת שתוכלו לגשת ולרכוש חדש – ובכך למעשה – העיקרון עוזר לך לחזור למצב הכי קרוב שניתן טרם קרות מקרה הביטוח.
אבל מה קורה אם המקרר הזה בן 3 שנים או 20 שנה?
גם אם המקרר שלכם רק בן 3 שנים הוא כבר נשחק, והוא סבל מבלאי סביר עקב שימוש תקין ושוטף. בחישוב הבלאי והפחת, השווי שלו הוא לא אותו שווי כמו מקרר חדש ובמצב כזה במידה ונמכר אותו דגם בדיוק כזה תשלם חברת הביטוח את השווי שלו ביום הנזק ולא את שווי הקניה שלו מלפני 3 שנים.
לכאורה יש פה פער – מכיוון שהלקוח שילם מחיר מסוים אבל בפועל קיבלת פחות – ופה העיקרון המהות של העיקרון הביטוחי – עיקרון השיפוי אשר נועד למנוע הונאות ביטוח, על ידי עשיית רווח על חשבון תביעה של חברות הביטוח – (בדוגמה לעיל קבלת מחיר של מקרר חדש על חשבון מקרר ישן) או סתם התרשלות בשמירת המבוטחים על רכושם.
עקרון השיפוי פירושו, שעל חברת הביטוח להביא את המבוטח למצבו הקודם, ערב קרות מקרה הביטוח באופן זהה, לא פחות ולא יותר.
עקרון השיפוי מבטיח כך שהמבוטחים לא יוכלו "ליהנות" מרווח על תשלום עבור על נזק שנגרם לרכושם, בין אם מדובר בביטוח רכב, ביטוח עסק או ביטוח דירה ולהפוך את נושא הביטוח לעניין "כדאיי".
איפה עיקרון השיפוי אינו פועל? בביטוחי חיים – שם לצערנו חברת הביטוח לא יכולה להחזיר את המבוטח למצבו הקודם, לכן ביטוחי חיים מוגדרים כפוליסת פיצוי ולא שיפוי.
איך כל זה קשור לעסק שלכם?
כל פוליסת ביטוח רכוש כדוגמת ביטוח לעסק, ביטוח למשרד או ביטוח דירה מכילה שני בסיסים לחישוב הפיצוי שישולם לכם במקרה של נזק. ערך השיפוי, וערך הכינון. ערך שיפוי – הוא שווי הרכוש שניזוק, שממנו מפחיתים את עלות הבלאי או הפחת כמו למשל במקרה של פיצוץ צינור מים שבעקבותיו נהרס הפרקט, המלאי, ריהוט ומחשבים – לאחר הנזק מגיע שמאי מטעם המבטח שתפקידו לאמוד את הנזק.
ניקח לדוגמה את הנזק לפרקט, עלות התיקון שלו לפי הצעת מחיר של בעל מקצוע הוגשה לשמאי לפי 25,000 ₪ בערך כינון (כלומר בכפוף להצגת חשבונית) והוא אישר אותה – אך במידה והמבוטח לא מציג חשבונית מס קבלה – במקרה כזה תשלם חברת הביטוח רק ערך שיפוי (השווי הריאלי של הרכוש לאחר פחת בלאי וכיוב') כ-18,000 ₪
במידה והמבוטח ישלים את הקבלה – כלומר יוכיח שהוא שילם את הנזק תשלם לו חברת הביטוח את ההפרש.
לעומת זאת בביטוח רכב ערך הכינון עובד לפי השווי הריאלי של הרכב כלומר בניכוי מספר "הידיים" שעבר הרכב, הרקע ההיסטורי שלו (תאונות וכיוב'). סכום הביטוח שישולם במקרה כזה יהיה על פי השווי של הערך הריאלי של הרכב לפי המחירון המקובל.
ערך כינון, נועד עבור מקרים בהם המבוטח אינו יכול לשוב לפעילות עסקית, אם לא יקים מחדש או יחליף את הציוד/רכוש שניזוק. נניח שאתם בעלי מרפאת שיניים, ובזמן הצפה באחד מימי החורף הישראלי הקיצוני, נגרם נזק מוחלט לציוד המקצועי שלכם. הכיסא כבר לא עולה ויורד, המחשוב מוצף גם הוא וגם לאחר ייבוש מוחלט של המרפאה לא באמת תוכלו לקבל אליה מטופלים. במקרה כזה, סעיף ערך הכינון בפוליסה אחראי לתשלום מצד חברת הביטוח, אשר יאפשר לכם להקים מחדש את המרפאה ולשוב לפעילות עסקית על ידי החלפת ישן בחדש.
הגשת תביעת ביטוח, ומה עכשיו?
אם ברשותך ביטוח עסק, ביטוח שריפה, ביטוח לנזקי מים או כל פוליסת ביטוח אחרת המכילה את ערך הכינון , עלייך להזמין שמאי ולהגיש לו הצעת מחיר לתיקון הנזק או הוכחה להוצאות או לנזק שנגרם לך על חומרי הגלם, המלאי ובכפוף לחשבוניות רכישה ישולם ההפסד בערך כינון ובמידה ולא ? – כן כבר ברור ישולם רק ערך שיפוי.
אז מה עושים במקרה של פריט שיש לו ערך סנטימנטלי? לדוגמה תמונות בתערוכה של אומן, או מוצרים שהשווי הגולמי שלהם לא שווה הרבה אך הערך שלהם לבעל הרכוש יקר?
כאן נכנס לתמונה ערך חדש בפוליסות ביטוח הידוע בשמו: ביטוח על פי ערך מוסכם. ביטוח על פי ערך מוסכם, נקרא כך על שום הסכם מקדים מול חברת הביטוח על סכום הפיצוי המלא אותו תקבלו במקרה ביטוח – ללא התייחסות לשווי חומר הגלם/השוק של המוצר אלא לשווי המוסכם מראש בלבד. זה אגב הזמן לעצור ולחשוב, האם יש בבעלותכם ציוד או רכוש המצריכים ביטוח מסוג זה.
יש לכם שאלות ? חושבים שכן או רק מתלבטים? דברו איתנו – או התקשרו 073-7377777. אנחנו כבר נדאג לכל השאר.
חשוב לזכור, ערך הכינון אינו תקף לגבי מלאי קיים בתוך העסק, והוא מבטח רק את המבנה, התכולה מכונות וציוד. כמו כן, סעיף הכינון משתנה בין פוליסה לפוליסה, ויש להקדיש תשומת לב לסעיף זה בעת החתימה על הצעת הביטוח שקיבלתם, רוצים לשמוע עוד טיפים ומידע היכנסו למאמר הבא "המדריך המלא לביטוח עסקים".
