זה לא סוד שמדינת ישראל אינה מקום ידידותי מאוד לעסקים קטנים ועצמאיים. נטל המיסים וההיטלים כבד, הרגולציה קשה, הבירוקרטיה איטית ומדיניות האשראי של הבנקים יכולה להיות הרסנית. כשמוסיפים לזה משק עם מוסר תשלומים בעייתי, שמתנהל לפעמים על בסיס שוטף + תשעים, אין פלא שנסגרים בישראל כארבעים אלף עסקים בשנה.
אחרי שזה נאמר, ישראל היא כן מדינה תוססת עם שיעור צמיחה גבוה והרבה מאוד אנשים בעלי אופי יזמי. יש הרבה סיבות בגינן עסקים קורסים. חלקם פשוט לא מוצלחים ואטרקטיביים מספיק, אבל חלק מהעסקים שנסגרים הם בהחלט 'עסקים טובים' שנקלעים לסחרור לא צפוי, לפעמים בשל פגיעה חיצונית, סכסוך עסקי או תביעת נזיקין. חשיפה לסיכונים מהסוג הזה דווקא ניתן לנטרל מראש באמצעות מעטפת ביטוח חכמה.
ערכנו עבורכם מדריך קצר של קטגוריות ופוליסות שמתאימות לעסקים. כמובן שכל עסק וכל בעל מקצוע צריך חבילת ביטוח שתתן מענה לסיכונים הפרטניים הרלוונטיים למקצוע שלו, אבל הסקירה הבאה תיתן לכם תמונה כללית של ביטוחים שכל עסק צריך לקחת בחשבון.
ביטוח תכולה, ציוד ומלאי
הרבה מאוד עסקים ובעלי מקצוע מתבססים על ציוד או מכשור מיוחד. לא משנה אם מדובר בקליניקה לרפואת שיניים, מסעדה או מעבדת מחשבים; בכל אחד מעסקים אלה יש תלות בציוד פיזי שחלקו עולה ממון רב. את הציוד הזה כדאי מאוד לבטח. צריך לקחת בחשבון שלכל תחום יש את המשתנים והמרכיבים הייחודיים לו וזה משפיע על סוג הביטוח ועלותו. מי שלב העסק שלו נוגע בציוד אלקטרוני ומחשבים יידרש לביטוח אחד ומי שלב העשייה שלו נוגעת בציוד הנדסי או חקלאי יידרש לפתרון ביטוחי אחר.
ביטוח תכולה רלוונטי מאוד גם לעסקים מתחום המסחר. חנויות ועסקים סיטונאיים מכל תחום מחזיקים מלאי שהוא ליבת העסק. אם המלאי או הסחורות שהעסק מחזיק נגנבים או ניזוקים כתוצאה מתקלה, חבלה או אסון טבע – כדאי מאוד שהוא יהיה מבוטח. לכן, ביטוח תכולה שמכסה את העסק במקרה של אובדן סחורה או ציוד חיוני נחשב למרכיב בסיסי בביטוח עסקים.
ביטוח מבנה וחבות צד שלישי
אם נידרש לדוגמה של המסעדה או הקליניקה מהסעיף הקודם, הרבה מאוד עסקים ממוקמים בחללים פיזיים. אל החלל הפיזי הזה – מבנה – צריך להתייחס בכמה היבטים ביטוחיים. הראשון נוגע למבנה עצמו, שאם חלילה ייפגע כתוצאה מהצפה או שריפה, ביטוח מבנה יבטיח את עלויות השיפוץ והשיקום ויכול גם לתת מענה לשכירת מקום חלופי.
מרכיב ביטוחי נוסף שכדאי שכל עסק יכלול, ודאי כאשר מדובר על עסק שלב הפעילות בו כולל קבלת קהל ונוכחות קבועה של לקוחות כמו במקרה של מסעדה או גן ילדים, הוא ביטוח צד ג' שמכסה את בעל העסק במקרה שלקוח או עובר אורח נפגע בתאונה בתחומי העסק. לפעמים, אירוע שטותי, כמו לקוח שמחליק על הרצפה ונפצע יכול להפוך לתביעת נזיקין שעלולה לסבך את העסק. ביטוח מבנה שכולל גם חבות לצד שלישי מקטין מאוד את החשיפה לסכנה מהסוג הזה.
ביטוח אובדן הכנסה ורווחים
ביטוח זה הוא בעצם סוג של ביטוח משלים לביטוח המבנה והתכולה. בסופו של יום אובדן התכולה או פגיעה במבנה עקב פריצה, שריפה או כל אירוע ביטוח אחר, מפצה את בעל העסק על הפגיעה הפיזית במבנה או הציוד ועל העלות של המלאי שאבד או נגנב. למרבה הצער, בזה לא מסתכם הנזק. ניקח כדוגמה מסעדה שעלתה באש. הביטוח ישלם על הציוד שנשרף ויכסה את עלות השיפוץ, אך הוא לא מפצה על אובדן ימי העבודה והפגיעה ברווחים. במקרים כאלה יידרשו ימים ארוכים להחזיר את העסק לפעילות ובימים האלה העסק לא מכניס ומאידך מחויב בהוצאות כמו משכורות לעובדים, מיסי עירייה, שכירות ועוד. הרחבת ביטוח לאובדן הכנסה ורווחים היא דרך טובה לוודא שלא תתרוששו כלכלית ולא תצטרכו לספוג הפסדים כבדים, אם העסק שלכם יושבת מאונס.
ביטוח עסק שממוקם בבית
הרבה מאוד עצמאים ועסקים קטנים פועלים מהבית, לעיתים חלק מהדירה מוגדר כקליניקה או סטודיו. למה חשוב לשים לב זה? כמעט כל דירה מבוטחת בצורה כזו או אחרת, אך באותיות הקטנות של הפוליסה בדרך כלל יש החרגה מהביטוח של תכולה או נזקים המיוחסים לעסק. במקרה של נזק זה אומר שאתם לא מכוסים על האספקט הזה שאצל הרבה בעלי מקצוע יכול לכלול ציוד יקר במאות אלפי שקלים. אם אתם עובדים מהבית ודאו שהציוד והמידע הקשורים לעסק שלכם מכוסים.
ביטוח חבות מעבידים
עסק שמעסיק עובדים אחראי כלפיהם בכמה מובנים, המחוקק מחייב את המעסיק להפריש לעובדים תשלומים לביטוח הלאומי ולקרן הפנסיה, כמו גם הפרשה קבועה לקרן פיצויים. אבל מומלץ שהמעסיק ירחיב את היריעה הביטוחית ויספק לעובד גם ביטוח במקרה של תאונת עבודה או אובדן כושר עבודה או חלילה מוות.
שימו לב, כל תאונה או פגיעה במקום העבודה, בדרך אליה או בזיקה אליה, עשויה להיחשב כתאונת עבודה, ויש סיטואציות בהן העובד עלול לתבוע את המעסיק ישירות. תביעות כאלה עלולות לחשוף את המעסיק לפיצויים מאוד גבוהים. ברגע שיש פוליסת חבות מעבידים, גם במקרה שבית המשפט יפסוק פיצויים, מי שישלם אותם תהיה חברת הביטוח.
ביטוח אחריות מקצועית
בעבר ביטוח אחריות מקצועית אפיין חתך יחסית צר של בעלי מקצוע מומחים כמו רופאים ועורכי דין. היום פוליסות של אחריות מקצועית מקובלות גם בהרבה מקצועות פרה-רפואים (קוסמטיקאיות, מסג'יסטיים, מטפלים אלטרנטיביים), עובדי פרסום ותקשורת, אנשים מתחום הפיננסים, הבנייה, החקירות ועוד. למעשה בכמעט כל תחום מקצועי מוגדר יש תרחישים בהם טעות או רשלנות מצד איש מקצוע יכולות להוביל לתביעת רשלנות. במרבית המקרים חברות הביטוח יודעות להציע לאותם אנשי מקצוע פוליסה שמבטחת אותם במקרים כאלה. אם העסק שלכם הוא עסק מהסוג הזה (משרד עורכי דין, קליניקה לרפואת שיניים וכו'), ביטוח אחריות מקצועית חייב להיות נדבך חשוב במעטפת הביטוח העסקית שלכם.
ביטוח כספים
יש עסקים שאופן ההתנהלות שלהם מחייב החזקה או העברה של כמויות גדולות של כסף מזומן. ביטוח מבנה ותכולה רגיל לא מפצה על אובדן של כסף, בין אם מדובר בפריצה ובין אם כתוצאה של נזקי אש או מים. ניתן לרכוש הרחבות מיוחדות הנוגעות לתכולת כספות או לאובדן של כסף במקרה של שינוע.
ביטוח סיכוני סייבר
הרבה מאוד עסקים בעידן הנוכחי מנהלים את רוב הקיום שלהם במרחב הווירטואלי וגם עסקים שפועלים במרחב הפיזי מתבססים על תקשורת אלקטורונית והרבה פעמים גם על מאגרי דאטה ממוחשבים. במציאות בה איומי הסייבר והפשיעה המקוונת גדלים כל שנה באופן כמעט אקספוננציאלי, ביטוח נגד סיכוני סייבר הופך להיות חלק בלתי נפרד ממעטפת הביטוח של עסקים רבים. ככל שהתלות שלנו ברשת האינטרנט גדלה, כך גם רמת האיומים עולה והצפי הוא שהצורך בביטוח הזה רק יעלה. עסק שחלק מליבת הפעילות שלו קשור למאגרי מידע וסוגיות פרטיות ראוי שכבר היום לא יוותר על הכיסוי החשוב הזה.
התאמה ועלויות
סקירה קצרה זו נועדה למפות את סוגי הביטוח הרבים שמיועדים לעסקים, אך בסופו של יום כל עסק הוא מקרה פרטי עם צרכים ספציפיים וחשיפה לסיכונים ספציפיים. מי שעובד מהבית לא צריך את אותה מעטפת ביטוח הדרושה לבעל מסעדה וצלם תדמית אינו חשוף לאותם סיכונים מקצועיים אליהם חשוף רופא שיניים. לכן, למרות שבחבילת הבסיס המומלצת למרבית העסקים יהיו פוליסות דומות, תמיד יש הרחבות וביטוחים ספציפיים שכדאי להתאים.
אחרי שזה נאמר, אסור להכחיש שלביטוח יש עלויות וככל שמגדילים את מרכיבי הביטוח ולוקחים הרחבות נוספות גם עלות הפרמיה גדלה. הפיתוי לחסוך בעלויות גדול, אך בעל עסק חכם יודע שיש סיכונים שאסור לו לקחת. ההמלצה שלנו היא שכל עסק בתחילת דרכו יפנה לסוכן ביטוח שמתמחה בביטוחים לעסקים, ימפה את צרכי הביטוח של העסק ויבנה מתווה ביטוחי מאוזן שיקטין למינימום את החשיפה שלו לסכנה, בלי להפוך לנטל תזרימי.
ביטוח זה כלי נהדר שיכול לחלץ עסקים ועצמאים ממצבים מורכבים, אך צריך לדעת לפרוש את הרשת הביטוחית נכון ובאופן משתלם ואת זה תמיד מומלץ לעשות בסיוע של מומחה. צרו קשר והיעזרו בנו.
