כל מה שרציתם לדעת על ביטוחי אחריות מקצועית ולא העזתם לשאול

אז מזל טוב, הגיע היום בו הקמתם את העסק עליו חלמתם ועבורו השקעתם זמן לימודים והסמכה לא קצר. בין אם מדובר ב קליניקה למתן שירותי רפואה משלימה או רפואה קונבציונלית ובין אם אתם נותני שירותים מקצועיים, יועצים, יצרנים או מתכננים  – כבעלי עסק אתם מחויבים לאחריותכם המקצועית מול כל אחד ואחת מהלקוחות שלכם.

נקודת המוצא של כולנו כבעלי עסק היא הרצון שלנו לתת את השירות או המוצר הטובים ביותר. אבל בחיים כמו בחיים, לא פעם יש פער גדול בין הרצוי למצוי וברוב המקרים הנזק או הטעות שנגרמו אפילו לא תלויים בנו – אבל עובדה זו אינה משנה מציאות בה בישראל מוגשות לא מעט תביעות נגד בעלי עסקים– בין אם בגין רשלנותם או לאו. אז אם העסק שלכם הוא תחביב שהשקעתם בו זמן רב או  מקצוע שרכשתם לאחר שנות לימודים רבות קטן כגדול, כולכם כבעלי רישיון ואנשי מקצוע מוסמכים חשופים לסיכונים מדי יום. כאן בדיוק נכנסת לתמונה פוליסת ביטוח אחריות מקצועית. אז לפני שתתקשרו אלינו לקבל הצעת מחיר לביטוח אחריות מקצועית, הנה שישה פרטים חשובים על הכיסוי השונים ומי בכלל צריך ביטוח אחריות מקצועית.

אז למה הכי חשוב לשים לב כשרוכשים ביטוח אחריות מקצועית?

כמו תמיד – כמו בכל רכישה של כל מוצר ביטוח, (ובמקרה של אחריות מקצועית במיוחד), חשוב מאוד לבדוק לעומק את בסיס הכיסוי של החוזה הביטוחי – מרבית פוליסות הביטוח בשוק הישראלי הינן פוליסות על בסיס יום הגשת התביעה (1), חשוב גם לבדוק את הגדרת העיסוק (2), ומנגד את ההחרגות השונות (3), את גבול האחריות (4) המוזכר בפוליסה,  השתתפות עצמית (5) תחום שיפוט וטריטוריה (6)

 

1. בסיס הכיסוי – בשוק הביטוח ישנם 2 סוגי אחריות מקצועית האחד ביטוח על בסיס יום קרות מקרה האירוע והשני פוליסות על בסיס יום הגשת התביעה

בפוליסות על בסיס יום האירוע מספיק ללקוח שתהיה פוליסה ביום הנזק ולא משנה מתי תגיע התביעה – חברת הביטוח תמיד תכיר בנזק, בניגוד לכך בפוליסה על בסיס יום האירוע – הכיסוי הביטוחי חייב להיות בתוקף הן בזמן שקרה הזנק והן בזמן שהוגשה התביעה בגינו  (במאמר הבא תוכלו לקרוא על ההבדל בין ביטוח על בסיס יום הגשת התביעה לביטוח על בסיס יום האירוע ואיך אפשר להיערך לתביעות אחרי הפסקת הפעילות)  במקרים רבים של תביעות ביטוח, התובעים מגישים את התביעה שנים רבות לאחר המקרה שהביא לסיבת התביעה. למשל – ילדה שנותחה בהליך פשוט של ניתוח "כפתורים" אשר כתוצאה ממנו החלה לאחר מספר שנים ירידה הדרגתית בשמיעה, כתוצאה מכשל בניתוח. במקרה כזה, את הנזק שנגרם ניתן יהיה לאמוד רק כמה שנים ולכן חשוב מאוד לוודא שביטוח האחריות המקצועית שנרכש במקרה הזה, מבטח את בעלי הפוליסה גם ביום (והשנים) שאחרי.

 

 

2. הגדרת העיסוק – לא פעם אנו עדים ללקוחות שרכשו ביטוח והעבירו לסוכן את תעודת ההסמכה שלהם מתוך ציפייה שהתעודה תבהיר לחברת הביטוח את העיסוק המלא של המבוטח – ובכן, זה לא נכון. הנה דוגמא למקצוע שכזה: מאמן אישי – אימון אישי יכול להיות אימון פרטני להצלחה והגשמה עצמית של אנשים – אבל, אימון אישי יכול להיות אימון של קבוצות שלמות או אימון כלכלי או אימון עסקי וכן הלאה – במידה וחברת הביטוח לא תקבל את המידע המלא לגבי העיסוק – ותגדיר את העיסוק של המבוטח כ: "מאמן אישי" ברגע האמת תהיה בעיה קשה ללקוח שכן ניתן יהיה לטעון להעלמת מידע מהותי. מה שנכון יותר יהיה במקרה כזה, הוא להרחיב ולהגדיר את העיסוק באופן מקיף לדוגמה : "מהות העיסוק המבוטח  – מאמן אישי הכולל: הנחיית קבוצות לרבות עיסוק בייעוץ עיסקי וכלכלי לעסקים ולחברות"  חשוב לאפשר למבטח לקחת בשיקול דעתו מה הסיכון הריאלי שהוא מבטח – שהרי אם הסיכון שהוא חושב שהוא מבטח גבוה בהרבה ממה שיער הרי שבפועל הוא לא יכיר באחריותו כאשר יתברר לו שהסיכון גבוה יותר (מאמן אישי – קואצ'ינג = סיכון נמוך, מאמן כלכלי = סיכון גבוה).

 

3. חריגים – מה נכנס תחת ההגדרה של חריג בפוליסת ביטוח אחריות מקצועית? חריג הוא למעשה החלק שבו חברת הביטוח קובעת בחוזה הביטוח שלה מה היא לא מכסה – לדוגמה במקרה של נזק שנגרם בזדון – או סיכון שאינו קשור לעיסוק המבוטח – או עיסוק בתחום מסוים כאשר בעל הפוליסה אינו בעל רישיון או הסמכה לעסוק בכך – כמובן שישנם עוד הרבה חריגים ויש לקרוא אותם בעיון רב, ולדון עם המבטחים טרם הצטרפות לחוזה הביטוח. הסיבה לכך היא שעל אותם חריגים שהמבטח כולל במפרט הפוליסה, עלולים ברגע האמת לפגוע בכיסוי הביטוחי. חשוב לדעת: לא כל חריג ניתן להסיר מתנאי הפוליסה, וישנם חריגים כאלו שניתן לרכוש אותם בתמורה לתוספת פרמיה (לדוגמה ביטול חריג והרחבה של כיסוי אי יושר של עובד- שעשה מעשה במרמה וגרם לרשלנות לבעל העסק).

 

4. גבול האחריות – ההגדרה לגבול האחריות היא מצב שבו חברת הביטוח לוקחת על עצמה להגן עליכם מפני קריסה כלכלית, אך אין זה אומר שאין גבול לאחריות שלה. בכל פוליסת אחריות מקצועית ובכל חברת ביטוח קיים סכום שונה של גבול אחריות, הסכום הזה הוא הסכום המקסימלי אותו חברת הביטוח מוכנה לשאת במקרה של תביעת ביטוח אחריות מקצועית. למעשה החוזה הביטוחי בין המבוטח למבטח עומד על בסיס עסקי די פשוט: המבוטח משלם למבטח ובתמורה המבטח לוקח אחריות על מעשיו – גבול האחריות הוא למעשה ההגדרה של "כמה" כמה אחריות כספית המבטח לוקח על עצמו ומשם אגב נגזרת הפרמיה – במקרים שבהם קנה הלקוח לדוגמה מיליון ₪ גבול אחריות תשלם חברת הביטוח את ההוצאות המשפטיות (ביחס פרופורציונאלי סביר) את ההוצאות יחד עם העלות שבית המשפט פסק כנגד המבוטח וזה עד לסכום של מיליון ₪. אבל, מה קורה אם הפסיקה היא מעבר למיליון ₪ ובכן את הכסף הזה המבוטח צריך לשלם בעצמו? מה שחשוב במקרה כזה הוא להבין עד כמה העסק מסוכן ולאיזה תביעות הוא עלול להיחשף ובהתאם לכך לרכוש גבול אחריות מספק.
5.  
6. השתתפות עצמית – כמה זה עולה לכם?

מעבר לתשלום הפרמיה החודשית, חשוב מאוד לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית שלכם במקרה של תביעת ביטוח במסגרת ביטוח אחריות מקצועית חשוב לשמור על השתתפות עצמית נמוכה כמה שיותר וזאת במטרה שברגע האמת תוכלו להשתמש בפוליסה בהתאם ולא לשאת בנזק כלכלי גדול – כמובן שיש מינימום שהמבטחים יהיו מוכנים לדרוש כדי לקבל את המבוטח.

 

6. תחום שיפוט וטריטוריה – רובנו עובדים בישראל והפוליסה שלנו מכסה אותנו לפי הדין הישראלי ובתוך גבולות המדינה אבל ישנם עסקים רבים שפועלים בארצות הברית וקנדה – כאשר הפעילות הזו נמצאת בארצות זרות חשוב שיהיה הרחבה לטריטוריה בינלאומית וכן לתחום שיפוט בינלאומי – למעשה במקרה כזה תביעה שמוגשת בבית משפט בחו"ל תוכר על ידי המבטח והייצוג המשפטי יתנהל בחו"ל גם. (אך תמיד פרשנות הפוליסה תהיה לפי הדין הישראלי).

 

עדיין מתלבטים? לא בטוחים איזה כיסוי לרכוש או אם בכלל? דברו איתנו – ואנו נשמח לספק עבורכם את הכיסוי המתאים והנכון ביותר, ומתחייבים לשירות מהיר, יעיל והוגן.